الرهون العقارية والتمويل
عند النظر في ملكية المنازل ، فإن التمويل هو جزء كبير من العملية. إذا كنت تشتري نقدًا ، فلن ينطبق عليك معظم ما يلي. معدل الفائدة الخاص بك ( المعدلات الحالية ؛ المعدلات اليومية للشهر الماضي MF ؛ معدلات على المدى الطويل ) ، رسوم HOA / الشقة الشهرية ، تأمين الرهن العقاري ، الضرائب ، وعدد السنوات لتسديد الرهن العقاري الخاص بك هي بعض العوامل الشائعة ، على الرغم من وجود استثناءات في كل حالة (على سبيل المثال ، يمكن للبعض الشراء نقدًا والتنازل عن ضرائبهم أيضًا). ستجد هنا معلومات حول تحديد النطاق السعري الخاص بك ، والمدخرات والائتمان والوقت في مجال العمل الذي تحتاجه وخيارات القرض التي يجب مراعاتها.
للحصول على preapprovals التي أدركت أن do لا تتضمن استعلامًا عن الائتمان الصعب (والذي له تأثير سلبي على درجة الائتمان الخاصة بك) ، انقر هنا _cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_ for US Bank أو هنا مقابل أقل. يرجى العلم أنه من المحتمل أن يتم الاتصال بك من قبلهم بعد إجراء الموافقة المسبقة ، وإحدى الطرق لحملهم على عدم الاتصال بك ، إذا كنت تفضل مقرضًا محليًا ، هي بالقول أنك تميل نحو المقرض المحلي _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_ (وهو ما أوصي به كثيرًا) ، ويرجى إخراجك من قائمتهم .
ما هو النطاق السعري الخاص بي؟
قبل البدء في البحث عن منزلك ، من الأفضل استشارة المقرض حول نطاق سعر المنزل الذي يمكنك تحمله وفقًا للقرض الذي ستحصل عليه. لرؤية فكرة عامة ، يمكنك أيضًا استخدام آلة حاسبة . بعد أن تعرف ما يمكنك تحمله ، من الجيد تقييم النطاق السعري للمنزل الذي ترغب في التفكير فيه في حال كنت ترغب في شراء منزل بما يمكنك تحمله. عندما يبحث Realtor® عن منازل ، يجب أن يتضمن بعض المنازل أعلى قليلاً وأقل قليلاً من النطاق السعري الخاص بك. بالنسبة للمنازل التي تزيد عن النطاق السعري الخاص بك ، في بعض الأحيان يبيع البائعون بسعر أقل مما هو مدرج في المنزل. أيضًا ، في بعض الأحيان يمكن رفع الرهن العقاري الذي تتأهل للحصول عليه من خلال ممارسات مختلفة مثل الديون المدفوعة (التي يمكن تمويلها حتى في الرهن العقاري الخاص بك في حالة قرض VA). _ cc781905-5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
الشؤون المالية: What you need
تم العثور على بعض الأقسام أيضًا in " ما الذي أحتاجه لشراء منزل؟ "
بعض المدخرات
مع بعض القروض ، فإنك تدفع ما يقرب من المبلغ الذي تود تأجيره لمنزل جديد. مثال على ذلك هو قرض منزل VA حيث يوافق البائع على دفع جميع تكاليف الإغلاق. من ناحية أخرى ، لديك بعض المشتريات نقدًا. لقد تعاملت مع كلا الطرفين في وقتي كوكيل للمشتري. تحتاج أيضًا إلى أموال لإيداع أموال جادة (ليس مطلوبًا قانونيًا ، ولكنه مألوف ومتوقع في VA - عادةً حوالي 0.5٪ -1٪ من سعر الشراء) بالإضافة إلى أموال لتفتيش المنزل (عادةً ما بين 250 دولارًا و 350 دولارًا). تكلفة الإغلاق (بشكل عام حوالي 3.5٪ من سعر البيع) يتم دفعها عادة من قبل البائع في سوق اليوم كجزء من المفاوضات ، على الرغم من أن بعض البائعين مثل العديد من المنازل المملوكة للبنوك سقف 3٪ تكلفة الإغلاق المساعدة المتاحة. التكاليف الإضافية للإغلاق التي يمكن للبائع دفعها أحيانًا مقابل يمكن أن تشمل ضمانًا على المنزل وتأمينًا على المنزل يمكن أن يتراوح كل منهما بين 500 و 750 دولارًا أمريكيًا .
سيعتمد هذا المبلغ على تفضيلاتك والقروض والبرامج الأخرى التي تتأهل لها. للحصول على قرض VA وفي بعض الحالات الأخرى بما في ذلك بعض الحالات مع وزارة الزراعة الأمريكية ، لن تحتاج إلى أي دفعة مقدمة. في وقت كتابة هذه السطور ، كانت هناك منحة VHDA 3 ٪ مساعدة على الدفعة المقدمة لمشتري المنازل لأول مرة ، والتي تمنح 3 ٪ / 3.5 ٪ من الدفعة المقدمة اللازمة لشراء منزل بقرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية ، أو كل الدفعة المقدمة للحصول على قرض تقليدي 97. .5٪ للدفعة الأولى أقل من كثير من الودائع. إذا لم تكن مؤهلاً للحصول على VA ، USDA ، أو قرض مدعوم ، ولديك ائتمان جيد ، فقد يكون القرض التقليدي الذي يتطلب 3٪ أو 5٪ أو 20٪ هو خيارك الأفضل. _cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_ من خلال دفع 20٪ ، فإنك تتجنب الاضطرار إلى دفع PMI.
درجة ائتمان FICO أعلى من 500
في حين أن بعض المقرضين لن يقبلوا سوى المشترين الذين يبلغ ائتمانهم 620 أو 640 ، فإن البعض الآخر ، بما في ذلك البعض في Greg Garrett Realty.com ، سيقبل المشترين بدرجة منخفضة تصل إلى 500. إذا كانت درجاتك أقل من 500 ، فاتصل بـ Adam Garrett حتى يتمكن من ذلك يجعلك على اتصال بالمقرض الذي يمكنه مساعدتك الحصول على قرض وفي نفس الوقت تعزيز درجاتك مجانًا. ومع ذلك ، يوصي آدم بأن تقوم بزيادة الائتمان الخاص بك أولاً في معظم الحالات لتكون مؤهلاً للحصول على قرض تقليدي أكثر بما في ذلك المزيد من البرامج لخفض تكاليف المنزل لأولئك الذين لديهم درجات ائتمانية أعلى من 640. يمكن أن يساعدك آدم أيضًا على زيادة درجاتك إذا كنت ترغب في ذلك ، ويقترح أيضًا أن تتحقق من " تأثير الائتمان وكيفية بنائه " section لهذا الموقع .
الوظيفة (الوظائف) خلال العامين الماضيين (عادةً)
تشمل الاستثناءات من هذه القاعدة أولئك الذين تخرجوا من الكلية ولديهم وظيفة في مجال دراستهم بعقد قد يكونون قادرين على شراء منزل عاجلاً. استثناء آخر هو أولئك الذين لديهم وظائف متعددة ليست في نفس المجال الوظيفي لمدة عامين والذين قد لا يتمكنون من شراء منزل. استثناء آخر لأولئك الذين لن يتمكنوا من الشراء هو أولئك الذين لديهم فترات راحة بين الوظائف لأكثر من شهر واحد. تحدث إلى مسؤول القرض لمعرفة الاستثناءات الأخرى .
أنواع القروض للمشترين غير النقديين :
تقليدي - يتطلب 0٪ (قرض Garrett العقاري إذا لم تكن قد امتلكت منزلًا خلال السنوات الثلاث الماضية وتتأهل بخلاف ذلك) ، 3٪ (تقليدي 97) أو 5٪ دفعة أولى (تقليدية تقليدية). جيد لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على قرض VA أو USDA مع درجات ائتمانية تزيد عن 700 وأولئك الذين يريدون إسقاط مؤشر مديري المشتريات بعد 20٪ من حقوق الملكية في المنزل (على عكس قروض إدارة الإسكان الفدرالية التي لا تسقط مؤشر مديري المشتريات طوال مدة القرض - بسبب هذا الاختلاف في السياسة ، يجب على أولئك الذين لديهم أقل من 700 درجة ائتمانية أن يفكروا في الطريقة التقليدية إذا كانوا يخططون للبقاء في المنزل لأكثر من 5 سنوات). مع Garrett Mortgage ، لا توجد أيضًا قروض تقليدية لمؤشر إدارة المشاريع PMI بدون زيادة السعر. ومن المزايا الأخرى التقليدية أن متطلبات احتساب 75٪ من دخل الإيجار الخاص بك كدخل مؤهل لشراء منزلك التالي ليس بنفس صرامة قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية. بالنسبة للعقارات التقليدية ، فأنت تحتاج فقط إلى رهن عقاري لبضعة أشهر من الاحتياطيات النقدية ، ولا توجد متطلبات حقوق ملكية.
FHA - يتطلب دفعة أولى 3.5٪. جيد لأولئك الذين لا يتأهلون للحصول على قرض VA أو USDA مع درجات ائتمان منخفضة ، خاصة مشتري المنازل لأول مرة ، الذين لا يستطيعون التأهل للحصول على قرض تقليدي. عيب واحد هو أنهم require 25٪ من حقوق الملكية في منزل تم شراؤه قبل أن يتم احتساب دخل الإيجار من ذلك المنزل ضمن إجمالي دخلك عند التفكير في شراء منزل آخر. لمشاهدة المزيد ، انقر هنا .
VA - لا يلزم دفع مقدم. جيد لأي شخص مؤهل لذلك عادة ما لم يكن مؤهلاً للحصول على قرض مباشر من وزارة الزراعة الأمريكية. ما يصل إلى 2 قرض VA في وقت واحد. ضع في اعتبارك أن رسوم تمويل VA ، والتي يمكن دفعها مقدمًا أو تحويلها إلى القرض ، تختلف من 1.5-3.3٪ في وقت كتابة هذا التقرير بناءً على عوامل مثل الخدمة النشطة أو الاحتياطيات ، ومقدار الدفعة المقدمة ضعها إن وجدت ، وفي بعض الحالات يتم التنازل عنها.
شاهد المزيد بعمق comparitive of Conventional و FHA و VA هنا ، على الرغم من تذكر أن هناك بعض الاستثناءات المذكورة أعلاه والتي لم يتم سردها في المقارنة ، مثل قروض تقليدية بنسبة 0٪ أو قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية بدون قروض تقليدية لمؤشر إدارة المشاريع .
قروض VHDA - لا يلزم دفع دفعة مقدمة مع قرضهم الإضافي ، حيث يتم تمويل الدفعة المقدمة كرهن عقاري ثان. غير مؤهل لقسم VA ، سيظلون في ممتلكاتهم لمدة 5 سنوات على الأقل ، وليس لديهم 3.5٪ كدفعة مقدمة. للحصول على نظرة عامة مختصرة عن هذا والمزيد من خيارات VHDA ، انقر هنا أو هنا .
وزارة الزراعة الأمريكية - لا يلزم دفع دفعة أولى. جيد للأشخاص المؤهلين في هذه المنطقة بالنظر إلى مقاطعة يورك الشمالية وجلوستر وأجزاء من مقاطعة جيمس سيتي وسميثفيلد ومواقع ريفية وشبه ريفية أخرى. يمكن تمويل العمل في المنزل في القرض ، ومعدلات منخفضة تصل إلى 1٪.
ARM - في سوق اليوم ، لا أوصي بـ ARM لأننا حاليًا في مكان معدلات الرهن العقاري المنخفضة تاريخيًا ، كما ترون هنا . في حين أنها قد تكون مغرية في ضوء المعدلات المنخفضة حاليًا عن المعدلات الثابتة اليوم وإمكانية التأهل للمزيد ، إلا أنني لا أنصحهم ، لأن احتمالية بلوغ متوسطها أعلى من معدلات اليوم مرتفعة نسبيًا في ضوء الاتجاهات التاريخية . 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
البناء الجديد - في حين أن أولئك الذين يشترون منازل جديدة تم بناؤها بالفعل يمكنهم القيام بذلك في أغلب الأحيان من خلال التمويل التقليدي ، بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في شراء أرض ولف الرهن العقاري في القرض ، هناك بعض الخيارات المتاحة لخفض يصل إلى 0٪ ، على عكس ما هو شائع الاعتقاد بسبب الحجم الكبير للمقرضين الذين يطلبون 10٪ أو 20٪ كحد أقصى لقرض البناء الجديد الذي يشتري فيه المشتري الأرض ويكون له منزل مبني.
الأرض - لأولئك الذين يتطلعون إلى شراء الأرض فقط ، في حين أن العديد من البنوك لن تؤدي مثل هذه القروض ، هناك عدد من الاتحادات الائتمانية مثل Langley Federal will ، حيث يطلب من المشتري put 10-20٪ down with معدلات حوالي 8-10٪ (اعتبارًا من يناير 2019) لقرض مدته 10-15 عامًا.
تجديد الرهن العقاري - خيار ممتاز لأولئك الذين يبحثون عن صفقة والذين لا يمانعون في الحصول على مزيد من الوقت والجهد. هناك قروض قروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض إدارة الإسكان الفدرالية وقروض التجديد التقليدية. التقليدية هي الأكثر مرونة ولا تتضمن فقط القدرة على إجراء إصلاحات ولكن أيضًا القدرة على إجراء ترقيات طالما أنها ستقدر ، وحتى وضع سحب في الفناء الخلفي ، وما إلى ذلك.
شاهد المزيد من خيارات السداد المنخفض وبدون دفعة أولى وطرق أخرى لتوفير نموذج لتقريرك الشخصي هنا .
للحصول على بعض الطرق الرائعة لتحسين ائتمانك وتوفير دولار ، بما في ذلك الطرق التي قد تجعل شخصًا غير مؤهل سابقًا قادرًا على شراء منزل ، انقر هنا للحصول على صفحة "المزيد عن الائتمان والتمويل" .
إخلاء المسؤولية: المعلومات المذكورة أعلاه عامة. يوصى دائمًا باستشارة مسؤول القرض قبل الشروع في اختيار القرض المناسب لك. على سبيل المثال ، يمكن أن يكون قرض قروض إدارة الإسكان الفدرالية مع منحة المساعدة على الدفعة المقدمة من VHDA وشهادة ائتمان الرهن العقاري VHDA أفضل بالنسبة لك من القرض التقليدي بدون هؤلاء حتى إذا كان لديك ائتمان جيد. آدم جاريت ، مؤلف هذه الصفحة ، هو REALTOR® ، وليس مقرضًا للرهن العقاري .
انظر قائمة التشغيل الخاصة بي الرهون العقارية هنا
انظر Finances playlist هنا
ملاحظة: لا يتم توفير المحتوى الموجود على هذا الموقع من قبل البنك أو المُصدر. الآراء المعبر عنها هنا هي آراء المؤلف فقط ، وليست آراء البنك أو المُصدر ، ولم تتم مراجعتها أو الموافقة عليها أو المصادقة عليها من قبل البنك أو المُصدر.