آدم جاريت

هنا أود أن أشارككم حول الطرق المختلفة التي يمكن لبطاقات الائتمان بها impact عملية شراء المنزل ، بما في ذلك مخاطر بطاقات الائتمان ،   استخدام بطاقة الائتمان ، المدفوعات المتأخرة ، عمليات التحصيل وإغلاق حسابات قديمة وفتح حسابات جديدة واختيار بطاقات ائتمان جديدة . 

قد يجادل البعض بأنه من الأفضل عدم استخدام بطاقات الائتمان على الإطلاق. إذا تمكنت من التغلب على المزالق الخمسة الرئيسية التي أرى أنها تؤذي الأشخاص ، فإنني أوصي باستخدام بطاقات الائتمان بطريقة مسؤولة لتعزيز الإنفاق. أقوم بتوفير حوالي 10000 دولار في عام كتابة هذه السطور بمفردها من خلال نقاط بطاقة الائتمان / الشحن واسترداد النقود والأميال. ومع ذلك ، نظرًا للمخاطر ، فإن معظم الناس لديهم نوايا حسنة عندما يتعلق الأمر ببطاقات الائتمان ، لكنهم يخسرون أموالًا أكثر مما قد يكسبونه . 

مخاطر بطاقة الائتمان :

1. وجود رصيد والحصول على فائدة

هذه المشكلة لا تساعد فقط في ائتمان الناس ، كما قيل للبعض عن طريق الخطأ ، ولكنها أيضًا  costing أكثر بكثير من أي مزايا يحصلون عليها من بطاقات الائتمان .  هذه المشكلة هي إحدى الطرق الرئيسية التي يدفع بها الناس إلى الديون الكبيرة.  

2.  التأثير على الميزانية

يعتقد الكثيرون أنهم إذا لم يكن لديهم رصيد ، فإنهم يستخدمون بطاقات الائتمان الخاصة بهم بشكل مسؤول. كثير منهم مخطئون. إذا كنت لا تعمل بنشاط للتأكد من أن ميزانيتك لا تتأثر سلبًا من الناحية النفسية ببطاقات الائتمان ، فمن المحتمل أنك لا تزال تخسر أموالًا أكثر مما تحصل عليه من خلال حوافز مكافأة بطاقة الائتمان. أفضل طريقة للتغلب على ذلك هي تشغيل ميزانية ضيقة ، باستخدام Mint.com/Mint app credit v فحص فرق الحساب ،   ودفع أرصدتك بالكامل مقدمًا.

3. ارتفاع معدل الاستخدام

هناك مشكلة أخرى محتملة حتى عند الدفع بالكامل كل شهر لبعض الأشخاص في بعض البطاقات. في بعض الحالات ، على الرغم من أنهم يدفعون بالكامل كل شهر ولديهم ميزانية جيدة ، لا يزال بإمكانهم تجربة استخدام ائتماني مرتفع. أوصي بالدفع مقدمًا عند استحقاق الحساب إذا تجاوزت نسبة الاستخدام 20٪ لمدة شهر قبل الحاجة إلى استخدام رصيدك لأي شيء ، مثل الرهن العقاري أو التقدم بطلب للحصول على بطاقات الائتمان ، وكلما قل استخدامك ، أفضل (أرغب في الحفاظ على إجمالي استخدامي أقل من 5٪). هذا على جميع بطاقاتك معًا وبشكل فردي. لقد رأيت درجة الائتمان الخاصة بي تنخفض بشكل كبير من إحدى بطاقات الحد الأدنى التي تستخدم 86 ٪ ، حتى عندما كنت أقوم بالدفع بالكامل تلقائيًا كل شهر وكان إجمالي استخدامي عبر جميع الحسابات هو   لا يزال <5٪. كان الخبر السار هو t أن البيان التالي بعد أن دفعته ، عادت درجة الائتمان الخاصة بي إلى ما كانت عليه من قبل. في حين أن العديد من جوانب الائتمان لها تأثير طويل الأجل ، فإن الاستخدام ليس أحدها ، لذا فإن تقليل استخدامك إذا كان استخدامك مرتفعًا يمكن أن يؤدي إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة.

4. الرسوم السنوية

على الرغم من أن بعض الرسوم السنوية يمكن أن تستحق العناء تمامًا ، فمن المهم أن تضع في اعتبارك أنه ليست كل بطاقة ائتمان جيدة للحصول عليها ، وأن بعض البطاقات أفضل لبعض الأشخاص عن غيرهم. لقد أوصيت مؤخرًا بأن يقوم شخص ما بإلغاء عدة بطاقات شحن حيث لم أكن أعتقد أنه سيكون قادرًا على زيادة إنفاقه عليها إلى الحد الأقصى وحيث يمكنه تحسين أداء البطاقات الأخرى المتوفرة لديه بالفعل.  

5. الاستفسارات الجادة ومتوسط العمر الائتماني

إذا لم يكن لديك أي شكل من أشكال الائتمان ، فإن الحصول على بطاقة مضمونة يعد طريقة رائعة لتأسيسها قبل شراء منزل. يمكن أن يساعدك الحصول على بطاقة ائتمان أيضًا إذا كان لديك استخدام كبير لبطاقة أخرى ولا يمكنك سداد كل ذلك قبل شراء منزل. عندما لا يكون هناك شيء مثل إما   من هؤلاء ينطبق عليك ، وتكون درجة الائتمان الخاصة بك أقل من 760-780 (اعتمادًا على الحد الأدنى لدرجة الائتمان المطلوبة مع المُقرض الذي تعمل معه للحصول على أفضل الأسعار - هذا هو غالبًا 740 أو 760) ، لا أقترح عادةً الحصول على بطاقة ائتمان في غضون 1-2 سنوات من شراء منزل. والسبب هو أنه بينما تنتهي هاتان الحالتان عادةً ببطاقة ائتمان ترفع درجاتك ، في كثير من الحالات الأخرى ، ستحصل مؤقتًا على درجة أقل لمدة 1-2 سنوات .  إعطاء نفسك 20 قد تكون نقطة العازلة كافية لبقاء ائتمانك أعلى من الحد الأدنى للمقرض للحصول على أفضل الأسعار. إذا كان لديك 1-3 بطاقات فقط ، خاصة إذا كانت هذه البطاقات قديمة ، فقد يكون لديك تأثير سلبي أكثر من 20 نقطة ، لذلك في هذه الحالة ، أوصي بمخزن مؤقت أكبر. بعد 1-2 سنة ، خاصة إذا كان متوسط سن الائتمان الخاص بك هو بضع سنوات فقط ، يمكن أن يتعافى رصيدك في كثير من الأحيان من التأثير السلبي للاستفسارات الصعبة (التي لا تُحسب ضدك بعد عام واحد على الرغم من أنها تظل في تقريرك لمدة 2) سنوات) ، وكذلك تأثير انخفاض متوسط العمر الائتماني.  

يمكن أن يؤدي الاستخدام المسؤول لبطاقات الائتمان ، بما في ذلك الاستخدام المنخفض ، ودفع فواتيرك بالكامل في الوقت المحدد تلقائيًا كل شهر ، إلى زيادة درجة الائتمان الخاصة بك أكثر مما لو لم يكن لديك أي بطاقات ائتمان ، في رأيي ورأي العديد من المقرضين. إذا كنت غير قادر على استخدام بطاقات الائتمان بشكل مسؤول ، فمن الأفضل أن تبدأ في استخدام بطاقات الخصم فقط باستثناء مبلغ صغير (أقل من 50 دولارًا في الشهر) على بطاقات الائتمان لإبقائها نشطة أثناء إجراء الحد الأدنى من المدفوعات بالإضافة إلى قدر ما تستطيع بحكمة تحمل مبلغًا إضافيًا (بعد وضع الميزانية بشكل جيد ، وهي خطوة يتخطاها الكثير من الأشخاص ويدفعون مقابلها) على البطاقة بأعلى معدل فائدة حيث يكون لديك رصيد. من الأفضل عدم إغلاق الحسابات إلا إذا كنت تدفع رسومًا سنوية ، وحتى ذلك الحين ، قد لا يكون ذلك هو الأفضل في بعض الأحيان ، مثل ما إذا كانت بطاقتك الوحيدة أو أقدم بطاقتك وتخطط للتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري قريبًا. يمكن أن يوفر لك الاستخدام المسؤول لبطاقات الائتمان المال ويزيد من درجة الائتمان الخاصة بك ، بينما يؤدي الاستخدام غير المسؤول إلى تقليل درجة الائتمان الخاصة بك ويمكن أن يكلفك رسومًا وزيادة الإنفاق والفائدة وما إلى ذلك.   To_cc781905-5cde- 3194-bb3b-136bad5cf58d_ استخدم بطاقات الائتمان بشكل فعال ، أوصي دائمًا بالدفع بالكامل كل شهر. خلاف ذلك ، من المحتمل أن تكون الفائدة التي يتم تحصيلها أكبر من المكافآت التي تكسبها. هناك بعض الاستثناءات ، بما في ذلك المكافآت التمهيدية بنسبة 0٪ APR ، على الرغم من أنك إذا كنت تستخدم ذلك لعمليات الشراء الكبيرة ، فاعلم أنه إذا زاد استخدامك عن 10٪ ، فقد لا يزال من الممكن أن يضر بدرجة الائتمان الخاصة بك.