Mutui e finanziamenti
Quando si considera la proprietà di una casa, il finanziamento è una parte importante del processo. Se stai acquistando in contanti, la maggior parte di quanto segue non si applica a te. Il tuo tasso di interesse ( tassi attuali; tassi giornalieri dell'ultimo mese MF; tassi a lungo termine ), spese mensili HOA/condominiali, assicurazione sui mutui, tasse e # di anni per pagare il mutuo sono alcuni fattori comuni, anche se ci sono esclusioni in ogni caso (ad esempio, alcuni possono acquistare in contanti e anche ottenere l'esenzione dalle tasse). Qui troverai informazioni su come determinare la tua fascia di prezzo , quali risparmi , credito , tempo in un campo di lavoro di cui hai bisogno e opzioni di prestito da considerare.
Per le sole preapprovals di cui sono a conoscenza do non implicano una richiesta di credito fisico (che ha un impatto negativo sul punteggio di credito), fare clic qui _cc781905 -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_for US Bank o qui per Lower. Tieni presente che probabilmente verrai contattato da loro dopo aver eseguito la pre-approvazione e un modo per convincerli a non contattarti, se preferisci un prestatore locale, è dire che sei favorevole a un prestatore locale _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_(che consiglierei spesso), e per favore toglierti dalla loro lista.
Qual è la mia fascia di prezzo?
Prima di iniziare la ricerca della casa, è meglio consultare un prestatore su quale fascia di prezzo della casa puoi permetterti in base al prestito che intendi prendere. Per avere un'idea generale, puoi anche usare una calcolatrice . Dopo aver saputo cosa puoi permetterti, è bene valutare quale fascia di prezzo della casa vorresti considerare nel caso in cui desideri acquistare una casa con quello che puoi permetterti. Quando il tuo agente immobiliare cerca case, dovrebbe includere alcune case leggermente al di sopra e leggermente al di sotto della tua fascia di prezzo. Per le case al di sopra della tua fascia di prezzo, a volte i venditori vendono a un prezzo inferiore a quello in cui è elencata la casa. Inoltre, a volte il mutuo per cui ti qualifichi può essere aumentato attraverso varie pratiche come un debito estinto (che può anche essere finanziato nel tuo mutuo nel caso di un prestito VA).
Finanze: What you need
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Qualche risparmio
Con alcuni prestiti, paghi vicino a quanto faresti per affittare una nuova casa. Un esempio potrebbe essere un mutuo per la casa VA in cui il venditore si impegna a pagare tutti i costi di chiusura. All'altro estremo, hai alcuni acquisti in tutti i contanti. Ho gestito entrambi gli estremi durante il mio tempo come agente dell'acquirente. Hai anche bisogno di denaro per un deposito di caparra (non richiesto dalla legge, ma consueto e previsto in VA - di solito intorno allo 0,5% -1% del prezzo di acquisto) e denaro per un'ispezione domestica (di solito tra $ 250 e $ 350). Costo di chiusura (generalmente circa il 3,5% del prezzo di vendita) è comunemente pagato dal venditore nel mercato odierno come parte delle negoziazioni, sebbene alcuni venditori come molte case di proprietà bancaria limitino al costo di chiusura del 3% assistenza disponibile. Costi aggiuntivi di chiusura che il venditore a volte può pagare per può includere una garanzia sulla casa e un'assicurazione sulla casa che possono essere ciascuna di circa $ 500- $ 750.
Questo importo dipenderà dalle tue preferenze e da quali prestiti e altri programmi ti qualificheranno. Per un prestito VA e in alcuni altri casi, inclusi alcuni casi con l'USDA, non avrai bisogno di alcun acconto. Al momento della stesura di questo documento, esiste una sovvenzione per l'assistenza all'acconto del 3% VHDA per gli acquirenti per la prima volta, che fornisce il 3%/3,5% dell'anticipo necessario per acquistare una casa con un prestito FHA o tutto l'anticipo per un Prestito 97 convenzionale. 0,5% per un acconto è inferiore a molti depositi cauzionali. Se non sei idoneo per un VA, USDA, o un prestito agevolato e hai un buon credito, un prestito convenzionale che richiede il 3%, 5% o 20% potrebbe essere la tua migliore opzione._cc781905-5cde -3194-bb3b-136bad5cf58d_Pagando il 20% eviti di dover pagare PMI.
Ecco i miei consigli su conti correnti e conti di risparmio.
Punteggio di credito FICO superiore a 500
Mentre alcuni istituti di credito accetteranno solo acquirenti il cui credito è 620 o 640, altri, inclusi alcuni su Greg Garrett Realty.com, accetteranno acquirenti con un punteggio fino a 500. Se il tuo punteggio è inferiore a 500, contatta Adam Garrett in modo che possa metterti in contatto con un prestatore che può aiutarti ottenere un prestito e allo stesso tempo aumentare il tuo punteggio gratuitamente. Detto questo, Adam consiglia di aumentare prima il tuo credito nella maggior parte dei casi per poter beneficiare di un prestito più tradizionale, inclusi più programmi per ridurre i costi della casa per coloro con punteggi di credito superiori a 640. Adam può anche aiutarti ad aumentare il tuo punteggio se lo desideri , e suggerisce anche di controllare " Impatto del credito e come costruirlo " section di questo sito Web.
Lavoro/i negli ultimi due anni (di solito)
Fanno eccezione a questa regola coloro che escono dal college che hanno un lavoro nel loro campo di studio con un contratto che potrebbero essere in grado di acquistare una casa prima. Un'altra eccezione sono coloro che hanno avuto più lavori che non sono nello stesso campo di carriera per due anni che potrebbero non essere in grado di acquistare una casa. Un'altra eccezione di coloro che non potranno acquistare sono quelli con pause tra i lavori superiori a 1 mese. Parla con il tuo addetto ai prestiti per vedere altre eccezioni.
Tipi di prestito per acquirenti non in contanti :
Convenzionale : richiede uno 0% (mutuo Garrett se non hai posseduto una casa negli ultimi 3 anni e altrimenti sei idoneo), 3% (convenzionale 97) o 5% di acconto (tradizionale convenzionale). Buono per coloro che non si qualificano per un prestito VA o USDA con punteggi di credito superiori a 700 e per coloro che desiderano che il loro PMI venga abbandonato dopo che il 20% di patrimonio netto è in casa (a differenza di FHA che non riduce il PMI per tutta la durata del prestito - a causa di questa differenza politica, quelli con punteggi di credito inferiori a 700 dovrebbero comunque considerare convenzionale se intendono rimanere in casa per più di 5 anni). Con Garrett Mortgage non ci sono anche prestiti convenzionali PMI senza aumentare il tasso. Un altro vantaggio del convenzionale è che i requisiti per contare il 75% del tuo reddito da locazione come reddito idoneo per il tuo prossimo acquisto di casa non sono così severi come i prestiti FHA. Per le proprietà convenzionali, hai solo bisogno di un mutuo di pochi mesi di riserve di cassa e non è richiesto alcun capitale proprio.
FHA - Richiede un acconto del 3,5%. Buono per coloro che non si qualificano per un prestito VA o USDA con punteggi di credito inferiori, in particolare gli acquirenti di case per la prima volta, che non possono beneficiare di un prestito convenzionale. Uno svantaggio è che richiedono un'equità del 25% in una casa acquistata prima che il reddito da locazione di quella casa venga conteggiato nel reddito totale quando si considera l'acquisto di un'altra casa. Per vedere di più, clicca qui .
VA - Nessun acconto richiesto. Buono per chiunque ne abbia diritto di solito a meno che non si qualifichino per un prestito diretto USDA. Fino a 2 prestiti VA alla volta. Tieni presente che la commissione di finanziamento VA, che può essere pagata in anticipo o incorporata nel prestito, varia dall'1,5-3,3% al momento della stesura di questo documento in base a fattori come l'essere in servizio attivo o le riserve, l'importo di un acconto se presente, e in alcuni casi viene rinunciato.
Vedi un approfondimento comparitive di convenzionale, FHA e VA qui, anche se tieni presente che ci sono alcune eccezioni sopra menzionate che non sono elencate nel confronto , come ad esempio uno sconto dello 0% sui prestiti convenzionali o FHA e nessun prestito convenzionale PMI.
Prestiti VHDA - Nessun acconto richiesto con il loro prestito plus, in cui l'acconto è finanziato come una seconda ipoteca. Il loro prestito FHA Plus è buono per gli acquirenti idonei per la prima volta who are non idoneo a VA, rimarrà nella loro proprietà per almeno 5 anni e non avrà il 3,5% per un acconto. Per una breve panoramica di questa e altre opzioni VHDA, fare clic qui o qui .
USDA - Nessun acconto richiesto. Buono per le persone idonee in quest'area considerando la contea di York settentrionale, Gloucester, parti della contea di James City, Smithfield e altre località rurali e semi-rurali. I lavori sulla casa possono essere finanziati nel prestito, e tassi a partire dall'1%.
ARM 's - Nel mercato odierno, non raccomando ARM perché siamo attualmente in un luogo di tassi ipotecari storicamente bassi, come puoi vedere qui . Sebbene possano essere allettanti alla luce delle tariffe attualmente più basse rispetto alle tariffe fisse odierne e della possibilità di qualificarsi per di più, non li consiglio, poiché la probabilità che abbiano una media superiore alle tariffe odierne è relativamente alta alla luce delle tendenze storiche._cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Nuove costruzioni - Mentre coloro che acquistano nuove case già costruite possono farlo molto spesso con il finanziamento tradizionale, per coloro che vogliono acquistare un terreno e stipulare un mutuo nel prestito, ci sono alcune opzioni disponibili a partire dallo 0% in meno, contrariamente alle popolari convinzione a causa dell'alto volume di istituti di credito che richiedono una riduzione del 10% o del 20% per un nuovo prestito di costruzione in cui l'acquirente sta acquistando il terreno e ha una casa costruita.
Terreno - Per coloro che desiderano acquistare solo terreni, mentre molte banche non eseguiranno tali prestiti, un certo numero di cooperative di credito come Langley Federal, in cui l'acquirente è tenuto a mettere 10-20% con tassi intorno all'8-10% (a gennaio 2019) per un prestito di 10-15 anni.
Mutuo per ristrutturazioni - Ottima opzione per coloro che cercano un affare a cui non dispiace un po' di tempo e problemi extra. Ci sono FHA, VA e prestiti di ristrutturazione convenzionali. I convenzionali sono i più flessibili e includono non solo la capacità di effettuare riparazioni, ma anche la possibilità di effettuare aggiornamenti purché valuti, anche mettendo un tiro nel cortile di casa, ecc.
Visualizza altre opzioni di acconto basso e senza acconto e altri modi per risparmiare inclusi prestiti con interessi a partire dallo 0% e prestiti di assistenza per acconti fino al 20% compilando un modulo per il tuo report personalizzato qui .
Per alcuni ottimi modi per migliorare il tuo credito e risparmiare $, anche in modi che potrebbero rendere qualcuno precedentemente non idoneo in grado di acquistare una casa, fai clic qui per la mia pagina "Ancora di più su credito e finanze" .
Dichiarazione di non responsabilità: le informazioni di cui sopra sono generali. Si consiglia sempre di consultare un addetto al prestito prima di procedere con la scelta del prestito giusto per te. Ad esempio, un prestito FHA con la sovvenzione per l' assistenza all'acconto VHDA e il certificato di credito ipotecario VHDA potrebbe essere migliore per te di un prestito convenzionale senza quelli anche se hai un buon credito. Adam Garrett, l'autore di questa pagina, è un REALTOR®, non un prestatore di mutui.
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