Στεγαστικά δάνεια & Χρηματοδότηση
Όταν εξετάζετε την ιδιοκτησία σπιτιού, η χρηματοδότηση είναι ένα μεγάλο μέρος της διαδικασίας. Εάν αγοράζετε με μετρητά, τα περισσότερα από τα παρακάτω δεν θα ισχύουν για εσάς. Το επιτόκιό σας ( τρέχοντα επιτόκια ; ημερήσια επιτόκια από τον προηγούμενο μήνα MF; επιτόκια μακροπρόθεσμα ), μηνιαίες προμήθειες HOA/condo, ασφάλιση στεγαστικών δανείων,_cc781905-5cde-3195_bad_3194-6 Οι φόροι και τα # έτη για να πληρώσετε το στεγαστικό σας δάνειο είναι μερικοί συνήθεις παράγοντες, αν και υπάρχουν εξαιρέσεις σε κάθε περίπτωση (δηλαδή ορισμένοι μπορούν να αγοράσουν σε μετρητά και επίσης να απαλλαγούν από τους φόρους τους). Εδώ θα βρείτε πληροφορίες σχετικά με τον προσδιορισμό του εύρους τιμών , τις αποταμιεύσεις , την πίστωση , τον χρόνο σε έναν τομέα εργασίας που χρειάζεστε και τις επιλογές δανείου που πρέπει να εξετάσετε.
Για τα μόνα preapprovals που γνωρίζω ότι do δεν συνεπάγεται σκληρό πιστωτικό ερώτημα (που εδώ έχει αρνητικό αντίκτυπο στο πιστωτικό αποτέλεσμά σας _01 στην πίστωση _0979). -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_για την US Bank ή εδώ για το Lower. Λάβετε υπόψη ότι πιθανότατα θα επικοινωνήσουν μαζί σας αφού κάνετε την προέγκριση και ένας τρόπος για να τους κάνετε να μην επικοινωνήσουν μαζί σας, εάν προτιμάτε έναν τοπικό δανειστή, είναι λέγοντας ότι κλίνετε προς έναν τοπικό δανειστή _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_(το οποίο θα συνιστούσα συχνά), και για να σας βγάλω από τη λίστα τους.
Ποιο είναι το εύρος τιμών μου;
Πριν ξεκινήσετε την αναζήτηση σπιτιού, είναι καλύτερο να συμβουλευτείτε έναν δανειστή σχετικά με το εύρος τιμών κατοικίας που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά σύμφωνα με το δάνειο που θα λάβετε. Για να δείτε μια γενική ιδέα, μπορείτε επίσης να χρησιμοποιήσετε μια αριθμομηχανή . Αφού μάθετε τι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, είναι καλό να αξιολογήσετε το εύρος τιμών κατοικίας που θα θέλατε να λάβετε υπόψη σε περίπτωση που θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι κάτω από αυτό που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Όταν ο Realtor® σας αναζητά σπίτια, θα πρέπει να συμπεριλάβει μερικά σπίτια λίγο πάνω και ελαφρώς κάτω από το εύρος τιμών σας. Για σπίτια πάνω από το εύρος τιμών σας, μερικές φορές οι πωλητές θα πουλήσουν λιγότερο από αυτό που αναφέρεται στο σπίτι. Επίσης, μερικές φορές η υποθήκη για την οποία πληροίτε τις προϋποθέσεις μπορεί να αυξηθεί μέσω διαφόρων πρακτικών, όπως ένα εξοφλημένο χρέος (που μπορεί ακόμη και να χρηματοδοτηθεί στην υποθήκη σας σε περίπτωση δανείου VA).
Οικονομικά: What you need
Ορισμένες ενότητες also found in " Τι χρειάζομαι για να αγοράσω ένα σπίτι;
Κάποιες οικονομίες
Με κάποια δάνεια, πληρώνετε σχεδόν όσο θα κάνατε για να νοικιάσετε ένα νέο σπίτι. Ένα παράδειγμα θα ήταν ένα στεγαστικό δάνειο VA όπου ο πωλητής συμφωνεί να πληρώσει όλα τα έξοδα κλεισίματος. Από το άλλο άκρο, έχετε κάποιες αγορές σε όλα τα μετρητά. Έχω χειριστεί και τα δύο άκρα στην εποχή μου ως πράκτορας αγοραστών. Χρειάζεστε επίσης χρήματα για μια σοβαρή κατάθεση χρημάτων (δεν απαιτείται νομικά, αλλά συνηθίζεται και αναμένεται σε VA - συνήθως περίπου 0,5%-1% της τιμής αγοράς) καθώς και χρήματα για επιθεώρηση σπιτιού (συνήθως μεταξύ 250 και 350 $). Το κόστος κλεισίματος (γενικά περίπου 3,5% της τιμής πώλησης) καταβάλλεται συνήθως από τον πωλητή στη σημερινή αγορά ως μέρος των διαπραγματεύσεων, αν και ορισμένοι πωλητές, όπως πολλά σπίτια που ανήκουν σε τράπεζες, ανώτατο όριο στο κόστος κλεισίματος 3% διαθέσιμη βοήθεια. Το πρόσθετο κόστος κλεισίματος για το οποίο μπορεί μερικές φορές να πληρώσει ο πωλητής μπορεί να περιλαμβάνει εγγύηση κατοικίας και ασφάλιση σπιτιού που μπορεί το καθένα να είναι περίπου $500-$750.
Αυτό το ποσό θα εξαρτηθεί από τις προτιμήσεις σας και από τα δάνεια και άλλα προγράμματα για τα οποία πληροίτε τις προϋποθέσεις. Για ένα δάνειο VA και σε ορισμένες άλλες περιπτώσεις, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων περιπτώσεων με το USDA, δεν θα χρειαστείτε καμία προκαταβολή. Τη στιγμή της συγγραφής αυτής της έκθεσης, υπάρχει μια επιχορήγηση VHDA 3% προκαταβολής για τους αγοραστές κατοικίας για πρώτη φορά, η οποία δίνει το 3%/3,5% της προκαταβολής που απαιτείται για την αγορά ενός σπιτιού με δάνειο FHA ή το σύνολο της προκαταβολής για Συμβατικό δάνειο 97. Το 0,5% για μια προκαταβολή είναι μικρότερο από πολλές καταθέσεις ασφαλείας. Εάν δεν πληροίτε τις προϋποθέσεις για δάνειο VA, USDA ή επιδοτούμενο δάνειο και έχετε καλή πίστωση, ένα συμβατικό δάνειο που απαιτεί 3%, 5% ή 20% μπορεί να είναι η καλύτερη επιλογή σας._cc781905-5c -3194-bb3b-136bad5cf58d_Πληρώνοντας 20%, αποφεύγετε να χρειαστεί να πληρώσετε PMI.
Ακολουθούν οι συστάσεις μου σχετικά με τον έλεγχο και τους λογαριασμούς ταμιευτηρίου.
Πιστωτική βαθμολογία FICO πάνω από 500
Ενώ ορισμένοι δανειστές θα δέχονται μόνο αγοραστές των οποίων η πίστωση είναι 620 ή 640, άλλοι, συμπεριλαμβανομένων ορισμένων στο Greg Garrett Realty.com, θα δέχονται αγοραστές με βαθμολογία τόσο χαμηλή όσο 500. Εάν η βαθμολογία σας είναι κάτω από 500, επικοινωνήστε με τον Άνταμ Γκάρετ για να μπορέσει σας φέρνει σε επαφή με έναν δανειστή που μπορεί να σας βοηθήσει να πάρετε ένα δάνειο και ταυτόχρονα να ενισχύσετε τη βαθμολογία σας δωρεάν. Τούτου λεχθέντος, ο Adam συνιστά να ενισχύσετε πρώτα την πίστωσή σας στις περισσότερες περιπτώσεις για να είστε επιλέξιμοι για ένα πιο παραδοσιακό δάνειο, συμπεριλαμβανομένων περισσότερων προγραμμάτων για τη μείωση του κόστους κατοικίας για όσους έχουν πιστωτικά αποτελέσματα άνω του 640. Ο Adam μπορεί επίσης να σας βοηθήσει να ενισχύσετε τη βαθμολογία σας, αν θέλετε , και προτείνει επίσης να ελέγξετε την ενότητα " Ο αντίκτυπος της πίστωσης και πώς να το δημιουργήσετε " ενότητα αυτού του ιστότοπου.
Θέσεις εργασίας για τα δύο τελευταία χρόνια (συνήθως)
Εξαιρέσεις σε αυτόν τον κανόνα περιλαμβάνουν εκείνους που φεύγουν από το κολέγιο και έχουν δουλειά στον τομέα σπουδών τους με συμβόλαιο που μπορεί να είναι σε θέση να αγοράσουν ένα σπίτι νωρίτερα. Μια άλλη εξαίρεση είναι εκείνοι που είχαν πολλές θέσεις εργασίας που δεν βρίσκονται στον ίδιο κλάδο σταδιοδρομίας για δύο χρόνια και μπορεί να μην μπορούν να αγοράσουν ένα σπίτι. Μια άλλη εξαίρεση όσων δεν θα μπορούν να αγοράσουν είναι αυτοί με διαλείμματα μεταξύ εργασιών άνω του 1 μήνα. Μιλήστε με τον υπεύθυνο δανείου σας για να δείτε άλλες εξαιρέσεις.
Τύποι δανείων για αγοραστές χωρίς μετρητά :
Συμβατικό - Απαιτεί προκαταβολή 0% (υποθήκη Garrett αν δεν έχετε σπίτι τα τελευταία 3 χρόνια και πληροίτε τις προϋποθέσεις), 3% (Συμβατικό 97) ή 5% προκαταβολή (παραδοσιακό συμβατικό). Καλό για όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνειο VA ή USDA με πιστωτικά σκορ πάνω από 700 και όσους θέλουν να πέσει ο PMI τους μετά το 20% των ιδίων κεφαλαίων που βρίσκονται στο σπίτι (σε αντίθεση με το FHA που δεν ρίχνει το PMI για όλη τη διάρκεια του δανείου - Λόγω αυτής της διαφοράς πολιτικής, όσοι έχουν λιγότερα από 700 πιστωτικά σκορ θα πρέπει να εξακολουθούν να θεωρούν συμβατικά εάν σκοπεύουν να μείνουν στο σπίτι για περισσότερα από 5 χρόνια). Με το Garrett Mortgage δεν υπάρχουν επίσης συμβατικά δάνεια PMI χωρίς αύξηση του επιτοκίου. Ένα άλλο πλεονέκτημα των συμβατικών είναι ότι οι απαιτήσεις να υπολογίζετε το 75% του εισοδήματός σας από ενοίκια ως εισόδημα που πληροί τις προϋποθέσεις για την επόμενη αγορά κατοικίας σας δεν είναι τόσο αυστηρές όσο τα δάνεια FHA. Για συμβατικά ακίνητα, χρειάζεστε μόνο μερικούς μήνες υποθήκη αποθεματικών μετρητών και δεν υπάρχει απαίτηση ιδίων κεφαλαίων.
FHA - Απαιτεί προκαταβολή 3,5%. Καλό για όσους δεν πληρούν τις προϋποθέσεις για δάνειο VA ή USDA με χαμηλότερα πιστωτικά σκορ, ειδικά για όσους αγοράζουν πρώτη κατοικία, που δεν μπορούν να πληρούν τις προϋποθέσεις για ένα συμβατικό δάνειο. Ένα μειονέκτημα είναι ότι απαιτούν 25% ίδια κεφάλαια σε ένα αγορασμένο σπίτι προτού το εισόδημα από ενοικίαση από αυτό το σπίτι συνυπολογιστεί στο συνολικό εισόδημά σας όταν σκέφτεστε να αγοράσετε άλλο σπίτι. Για να δείτε περισσότερα, κάντε κλικ εδώ .
VA - Δεν απαιτείται προκαταβολή. Καλό για οποιονδήποτε είναι επιλέξιμο για αυτό συνήθως εκτός εάν πληρούν τις προϋποθέσεις για άμεσο δάνειο USDA. Έως 2 δάνεια VA τη φορά. Λάβετε υπόψη ότι η προμήθεια χρηματοδότησης VA, η οποία μπορεί να καταβληθεί προκαταβολικά ή να εισαχθεί στο δάνειο, κυμαίνεται από 1,5-3,3% τη στιγμή της σύνταξης αυτού του κειμένου με βάση παράγοντες όπως η ενεργή υπηρεσία ή τα αποθεματικά, το ποσό της προκαταβολής απορρίψτε εάν υπάρχει και σε ορισμένες περιπτώσεις ακυρώνεται.
Δείτε περισσότερα στο depth comparitive των Conventional, FHA, & VA εδώ, αν και λάβετε υπόψη ότι υπάρχουν ορισμένες εξαιρέσεις που δεν αναφέρονται παραπάνω στη λίστα , όπως 0% έκπτωση συμβατικών δανείων ή δανείων FHA και χωρίς συμβατικά δάνεια PMI.
Δάνεια VHDA - Δεν απαιτείται προκαταβολή με το συν το δάνειό τους, όπου η προκαταβολή χρηματοδοτείται ως δεύτερη υποθήκη. Το δάνειό τους FHA Plus είναι καλό για την πρώτη φορά που πληρούν τις προϋποθέσεις για αγοραστές_cc781905-31905-1956 δεν πληρούν τις προϋποθέσεις VA, θα παραμείνουν στην ιδιοκτησία τους για τουλάχιστον 5 χρόνια και δεν θα έχουν 3,5% για προκαταβολή. Για μια σύντομη επισκόπηση αυτού και άλλων επιλογών VHDA, κάντε κλικ εδώ ή εδώ .
USDA - Δεν απαιτείται προκαταβολή. Καλό για άτομα που πληρούν τα κριτήρια σε αυτήν την περιοχή, λαμβάνοντας υπόψη τη βόρεια κομητεία Υόρκη, το Gloucester, τμήματα της κομητείας James City, Smithfield και άλλες αγροτικές και ημι-αγροτικές τοποθεσίες. Οι εργασίες στο σπίτι μπορούν να χρηματοδοτηθούν από το δάνειο, και επιτόκια έως 1%. και επιτόκια έως 1%.
ARM 's - Στη σημερινή αγορά, δεν προτείνω τα ARM's γιατί αυτή τη στιγμή βρισκόμαστε σε ένα μέρος με ιστορικά χαμηλά επιτόκια στεγαστικών δανείων, όπως μπορείτε να δείτε εδώ . Αν και μπορεί να είναι δελεαστικοί υπό το πρίσμα των επί του παρόντος χαμηλότερων επιτοκίων από τα σημερινά σταθερά επιτόκια και της πιθανότητας να πληρούν τις προϋποθέσεις για περισσότερα, δεν τους συμβουλεύω, καθώς η πιθανότητα να υπερβαίνουν κατά μέσο όρο τα σημερινά επιτόκια είναι σχετικά υψηλή υπό το φως των ιστορικών τάσεων._cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Νέα Κατασκευή - Ενώ όσοι αγοράζουν νέα σπίτια που έχουν ήδη κατασκευαστεί μπορούν τις περισσότερες φορές να το κάνουν με παραδοσιακή χρηματοδότηση, για όσους θέλουν να αγοράσουν γη και να κλείσουν ένα στεγαστικό δάνειο στο δάνειο, υπάρχουν ορισμένες διαθέσιμες επιλογές με χαμηλότερη τιμή έως και 0%, σε αντίθεση με τη δημοφιλή πεποίθηση λόγω του μεγάλου όγκου των δανειστών που απαιτούν 10% ή 20% μείωση για ένα νέο δάνειο κατασκευής στο οποίο ο αγοραστής αγοράζει τη γη και έχει χτίσει ένα σπίτι.
Οικόπεδο - Για όσους θέλουν να αγοράσουν γη μόνο, ενώ πολλές τράπεζες δεν θα χορηγήσουν τέτοια δάνεια, ορισμένες πιστωτικές ενώσεις, όπως η Langley Federal, θα το κάνουν, όπου ο αγοραστής πρέπει να θέσει 10-20% με επιτόκια περίπου 8-10% (από τον Ιανουάριο του 2019) για ένα δάνειο 10-15 ετών.
Υποθήκη ανακαίνισης - Εξαιρετική επιλογή για όσους αναζητούν μια συμφωνία που δεν τους πειράζει ο επιπλέον χρόνος και η ταλαιπωρία. Υπάρχουν δάνεια FHA, VA και συμβατικής ανακαίνισης. Τα συμβατικά είναι τα πιο ευέλικτα και περιλαμβάνουν όχι μόνο τη δυνατότητα επισκευής, αλλά και τη δυνατότητα αναβάθμισης για όσο διάστημα εκτιμά, ακόμη και το τράβηγμα στην πίσω αυλή κ.λπ.
Δείτε περισσότερες επιλογές χαμηλής και χωρίς προκαταβολή και άλλους τρόπους εξοικονόμησης συμπεριλαμβανομένων τόσο χαμηλών δανείων με τόκους 0% και βοήθεια για την πλήρωση δανείων έως και 20% φόρμα για την εξατομικευμένη αναφορά σας εδώ .
Για μερικούς υπέροχους τρόπους για να βελτιώσετε την πίστωσή σας και να εξοικονομήσετε $, συμπεριλαμβανομένων τρόπων που θα μπορούσαν να κάνουν κάποιον που προηγουμένως ακατάλληλος να αγοράσει ένα σπίτι, κάντε κλικ εδώ για τη σελίδα μου "Ακόμα περισσότερα για την πίστωση και τα οικονομικά" .
Αποποίηση ευθύνης: Οι παραπάνω πληροφορίες είναι γενικές. Συνιστάται πάντα να συμβουλευτείτε έναν υπάλληλο δανείων πριν προχωρήσετε στην επιλογή του σωστού δανείου για εσάς. Για παράδειγμα, ένα δάνειο FHA με την επιχορήγηση βοήθειας προκαταβολής VHDA και το Πιστοποιητικό Στεγαστικής Πίστωσης VHDA θα μπορούσε να είναι καλύτερο για εσάς από ένα συμβατικό δάνειο χωρίς αυτά, ακόμη κι αν έχετε καλή πίστωση. Ο Adam Garrett, ο συγγραφέας αυτής της σελίδας, είναι REALTOR®, όχι ενυπόθηκος δανειστής.
Δείτε τη λίστα αναπαραγωγής μου στο Mortgages εδώ
Δείτε το Finances playlist εδώ
Σημείωση: Το περιεχόμενο σε αυτόν τον ιστότοπο δεν παρέχεται από τράπεζα ή εκδότη. Οι απόψεις που εκφράζονται εδώ είναι μόνο του συγγραφέα, όχι μιας τράπεζας ή εκδότη και δεν έχουν ελεγχθεί, εγκριθεί ή εγκριθεί με άλλο τρόπο από τράπεζα ή εκδότη.