Mga Mortgage at Pagpopondo
Kapag isinasaalang-alang ang pagmamay-ari ng bahay, ang pagpopondo ay isang malaking bahagi ng proseso. Kung bibili ka ng cash, karamihan sa mga nasa ibaba ay hindi nalalapat sa iyo. Ang iyong rate ng interes ( mga kasalukuyang rate ; pang -araw-araw na rate mula sa nakaraang buwan MF; rate sa pangmatagalan ), buwanang HOA/condo fees, mortgage insurance,_cc781905-5cde-3194-bb58b ang mga buwis , at # ng mga taon upang bayaran ang iyong mortgage ay ilang karaniwang mga kadahilanan, kahit na may mga pagbubukod sa bawat kaso (ibig sabihin, ang ilan ay maaaring bumili ng cash at mapapawalang-bisa rin ang kanilang mga buwis). Dito mahahanap mo ang impormasyon sa pagtukoy ng iyong hanay ng presyo , anong mga matitipid , kredito , oras sa isang larangan ng trabaho na kailangan mo, at mga opsyon sa pautang na dapat isaalang-alang.
Para sa nag-iisang preapprovals na alam kong do walang sangkot na mahirap na pagtatanong sa kredito (na may negatibong epekto sa iyong credit cc5), mag-click dito (na may negatibong marka sa cc5). -5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_para sa US Bank o dito para sa Lower. Maabisuhan na malamang na makikipag-ugnayan ka sa kanila pagkatapos gawin ang paunang pag-apruba, at isang paraan para hindi sila makipag-ugnayan sa iyo, kung mas gusto mo ang isang lokal na tagapagpahiram, ay sa pamamagitan ng pagsasabi na ikaw ay nakasandal sa isang lokal na tagapagpahiram _cc781905-5cde-3194 -bb3b-136bad5cf58d_(na madalas kong irerekomenda), at mangyaring alisin ka sa kanilang listahan.
Ano ang aking hanay ng presyo?
Bago simulan ang iyong paghahanap sa bahay, pinakamahusay na kumunsulta sa isang nagpapahiram tungkol sa kung anong hanay ng presyo ng bahay ang maaari mong bayaran ayon sa utang na iyong kukunin. Upang makakita ng pangkalahatang ideya, maaari ka ring gumamit ng calculator . Pagkatapos mong malaman kung ano ang iyong kayang bayaran, mainam na suriin kung anong hanay ng presyo ng bahay ang gusto mong isaalang-alang kung sakaling gusto mong bumili ng bahay sa ilalim ng kung ano ang iyong kayang bayaran. Kapag ang iyong Realtor® ay naghanap ng mga bahay, dapat niyang isama ang ilang mga bahay na bahagyang nasa itaas at bahagyang mas mababa sa iyong hanay ng presyo. Para sa mga bahay na mas mataas sa iyong hanay ng presyo, kung minsan ang mga nagbebenta ay magbebenta ng mas mababa kaysa sa kung ano ang nakalista sa bahay. Gayundin, kung minsan ang mortgage kung saan ka kwalipikado ay maaaring itaas sa pamamagitan ng iba't ibang mga kasanayan tulad ng isang binayaran na utang (na maaari pang pondohan sa iyong mortgage sa kaso ng isang VA loan).
Pananalapi: Ano kailangan mo
Ang ilang mga seksyon din Natagpuan sa " Ano ang Kailangan Kong Bumili ng Bahay? "_cc781901-5cde-5bb38
Ilang ipon
Sa ilang mga pautang, magbabayad ka nang malapit sa kung ano ang gusto mong umupa ng bagong bahay. Ang isang halimbawa ay isang pautang sa bahay sa VA kung saan sumasang-ayon ang nagbebenta na bayaran ang lahat ng mga gastos sa pagsasara. Sa kabilang kasukdulan, mayroon kang ilang mga pagbili sa lahat ng cash. Nahawakan ko na ang parehong kalabisan sa aking panahon bilang ahente ng mamimili. Kailangan mo rin ng pera para sa isang taimtim na deposito ng pera (hindi legal na kinakailangan, ngunit karaniwan at inaasahan sa VA - karaniwang humigit-kumulang .5%-1% ng presyo ng pagbili) pati na rin ang pera para sa isang inspeksyon sa bahay (karaniwan ay nasa pagitan ng $250-$350). Ang gastos sa pagsasara (karaniwan ay humigit-kumulang 3.5% ng presyo ng pagbebenta) ay karaniwang binabayaran ng nagbebenta sa merkado ngayon bilang bahagi ng mga negosasyon, bagama't ang ilang mga nagbebenta tulad ng maraming mga bahay na pag-aari ng bangko ay may limitasyon sa 3% na gastos sa pagsasara tulong na makukuha. Ang mga karagdagang gastos sa pagsasara na kung minsan ay maaaring bayaran ng nagbebenta para maaaring may kasamang home warranty at home insurance na maaaring humigit-kumulang $500-$750 ang bawat isa._cc781905-5cde-3194-bb3b-136d5
Ang halagang ito ay depende sa iyong mga kagustuhan at kung anong mga pautang at iba pang mga programa ang iyong kwalipikado. Para sa isang VA loan at sa ilang iba pang mga kaso kabilang ang ilang mga pagkakataon sa USDA, hindi mo na kailangan ng anumang paunang bayad. Sa oras ng pagsulat na ito, mayroong VHDA 3% down payment assistance grant para sa mga unang bumibili ng bahay, na nagbibigay ng 3%/3.5% ng downpayment na kailangan para makabili ng bahay na may FHA loan, o lahat ng downpayment para sa isang Maginoo 97 pautang. Ang .5% para sa isang paunang bayad ay mas mababa kaysa sa maraming deposito sa seguridad. Kung hindi ka kwalipikado para sa VA, USDA, o subsidized na loan, at may magandang credit, isang conventional loan na nangangailangan ng 3%, 5%, o 20% ay maaaring ang iyong pinakamahusay na opsyon._cc781905-5c -3194-bb3b-136bad5cf58d_Sa pagbabayad ng 20%, maiiwasan mong magbayad ng PMI.
Narito ang aking mga rekomendasyon sa mga checking at savings account.
Ang FICO Credit Score ay higit sa 500
Habang ang ilang nagpapahiram ay tatanggap lamang ng mga mamimili na ang credit ay 620 o 640, ang iba, kabilang ang ilan sa Greg Garrett Realty.com, ay tatanggap ng mga mamimili na may markang kasingbaba ng 500. Kung ang iyong marka ay mas mababa sa 500, makipag-ugnayan kay Adam Garrett para magawa niya makipag-ugnayan sa iyo sa isang tagapagpahiram na makakatulong sa iyo makakuha ng pautang at kasabay nito ay palakihin ang iyong iskor nang walang bayad. Iyon ay sinabi, inirerekomenda ni Adam na palakihin mo muna ang iyong kredito sa karamihan ng mga kaso upang maging karapat-dapat para sa isang mas tradisyonal na pautang kasama ang higit pang mga programa upang mabawasan ang mga gastos sa bahay para sa mga may mga marka ng kredito na higit sa 640. Matutulungan ka rin ni Adam na palakihin ang iyong iskor kung gusto mo , at iminumungkahi din niya na suriin mo ang " Epekto ng Credit at Paano Ito Buuin " section ng website na ito.
(Mga) Trabaho sa nakalipas na dalawang taon (karaniwan)
Kasama sa mga pagbubukod sa panuntunang ito ang mga lalabas sa kolehiyo na may trabaho sa kanilang larangan ng pag-aaral na may kontrata na maaaring makabili ng bahay nang mas maaga. Ang isa pang pagbubukod ay ang mga nagkaroon ng maraming trabaho na wala sa parehong larangan ng karera sa loob ng dalawang taon na maaaring hindi makabili ng bahay. Ang isa pang pagbubukod sa mga hindi makakabili ay ang mga may pahinga sa pagitan ng mga trabahong higit sa 1 buwan. Makipag-usap sa iyong loan officer para makita ang tungkol sa iba pang exception.
Mga Uri ng Pautang para sa mga non-cash buyer :
Conventional - Nangangailangan ng 0% (Garrett Mortgage kung hindi ka pa nagmamay-ari ng bahay sa nakalipas na 3 taon at kung hindi man ay kwalipikado), 3% (Conventional 97) o 5% na down payment (traditional conventional). Mabuti para sa mga hindi kwalipikado para sa isang VA o USDA na pautang na may mga marka ng kredito na higit sa 700 at sa mga nais na bumaba ang kanilang PMI pagkatapos ng 20% na equity ay nasa tahanan (hindi tulad ng FHA na hindi bumababa sa PMI para sa haba ng utang - dahil sa pagkakaiba sa patakarang ito, ang mga may mas mababa sa 700 na mga marka ng kredito ay dapat pa ring isaalang-alang ang kumbensyonal kung plano nilang manatili sa bahay nang higit sa 5 taon). Sa Garrett Mortgage wala ring PMI conventional loan nang hindi tumataas ang rate. Ang isa pang benepisyo ng tradisyonal ay ang mga kinakailangan upang mabilang ang 75% ng iyong kita sa pag-upa bilang kita na kwalipikado para sa iyong susunod na pagbili ng bahay ay hindi halos kasinghigpit ng mga pautang sa FHA. Para sa mga kumbensyonal na ari-arian, kailangan mo lang ng ilang buwang pagsasangla ng mga cash reserves, at walang equity na kinakailangan.
FHA - Nangangailangan ng 3.5% na paunang bayad. Mabuti para sa mga hindi kwalipikado para sa isang VA o USDA na loan na may mas mababang mga marka ng kredito, lalo na sa mga unang bumibili ng bahay, na hindi maaaring maging kwalipikado para sa isang karaniwang pautang. Ang isang disbentaha ay ang kanilang require 25% equity sa isang biniling bahay bago ang kita sa pag-upa mula sa bahay na iyon ay binibilang sa iyong kabuuang kita kapag isinasaalang-alang ang pagbili ng isa pang bahay. Upang makakita ng higit pa, mag-click dito .
VA - Walang kinakailangang downpayment. Mabuti para sa sinumang karapat -dapat para dito kadalasan maliban kung kwalipikado sila para sa direktang pautang ng USDA. Hanggang 2 VA na mga pautang sa isang pagkakataon. Tandaan na ang bayad sa pagpopondo ng VA, na maaaring bayaran nang maaga o i-roll sa loan, ay nag- iiba mula 1.5-3.3% sa oras ng pagsulat na ito batay sa mga salik tulad ng pagiging aktibong tungkulin o mga reserba, kung gaano kalaki sa isang paunang bayad ang ginagawa. ilagay kung mayroon, at sa ilang mga kaso ay isinusuko.
Tingnan ang higit pa sa depth comparitive ng Conventional, FHA, at VA dito, bagama't tandaan na may mga nakalista sa itaas na wala sa listahan , gaya ng 0% down na conventional o FHA loan at walang PMI conventional loan.
VHDA Loans - Walang downpayment na kailangan sa kanilang plus loan, kung saan ang downpayment ay pinondohan bilang pangalawang mortgage. Ang kanilang FHA Plus loan ay maganda para sa unang pagkakataon na karapat-dapat na mga mamimili_cc781905-14cde-31905-14cde-35b8d-5cde-35194cde-bb519-5cde-bb519-5cde-bb519b hindi karapat-dapat sa VA, mananatili sa kanilang ari-arian nang hindi bababa sa 5 taon, at walang 3.5% para sa paunang bayad. Para sa maikling pangkalahatang-ideya nito at higit pang mga opsyon sa VHDA, mag-click dito o dito .
USDA - Walang kinakailangang paunang bayad. Mabuti para sa mga kwalipikadong tao sa lugar na ito na isinasaalang-alang ang hilagang York County, Gloucester, mga bahagi ng James City County, Smithfield, at iba pang mga rural at semi-rural na lokasyon. Maaaring pondohan ang trabaho sa bahay sa loan, at ang mga rate ay kasing baba ng 1% _cc-781905-5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_at ang mga rate ay kasing baba ng 10%._cc-78190d-30%._cc-781919d30%.
ARM 's - Sa market ngayon, hindi ko inirerekomenda ang ARM's dahil kasalukuyan kaming nasa isang lugar na may dating mababang rate ng mortgage, gaya ng makikita mo dito . Bagama't maaari silang matukso dahil sa kasalukuyang mas mababang mga rate kaysa sa mga nakapirming rate ngayon at sa posibilidad na maging kwalipikado para sa higit pa, hindi ko sila pinapayuhan, dahil ang posibilidad na sila ay mag-average sa itaas ng mga rate ngayon ay medyo mataas sa liwanag ng mga makasaysayang uso._cc781905- 5cde-3194-bb3b-136bad5cf58d_
Bagong Konstruksyon - Bagama't ang mga bumibili ng mga bagong bahay na naitayo na ay kadalasang magagawa ito gamit ang tradisyonal na pagpopondo, para sa mga gustong bumili ng lupa at maglagay ng mortgage sa utang, mayroong ilang mga opsyon na available para sa kasingbaba ng 0% pababa, salungat sa sikat paniniwala dahil sa mataas na bulto ng mga nagpapahiram na nangangailangan ng 10% o 20% pababa para sa isang bagong pautang sa pagtatayo kung saan binibili ng bumibili ang lupa at nagkakaroon ng bahay.
Lupa - Para sa mga naghahanap upang bumili ng lupa lamang, habang maraming mga bangko ay hindi nagsasagawa ng mga naturang pautang, ang isang bilang ng mga unyon ng kredito gaya ng Langley Federal ay gagawa, kung saan ang mamimili ay kinakailangang maglagay 10-20% pababa sa mga rate sa paligid ng 8-10% (bilang ng Ene 2019) para sa isang 10-15 taon na pautang.
Renovation Mortgage - Napakahusay na opsyon para sa mga naghahanap ng deal na walang pakialam sa ilang dagdag na oras at abala. Mayroong FHA, VA, at conventional renovation loan. Ang conventional ay ang pinaka-kakayahang umangkop at kasama hindi lamang ang kakayahang gumawa ng mga pag-aayos kundi pati na rin ang kakayahang gumawa ng mga pag-upgrade hangga't ito ay tasahin, kahit na paglalagay ng isang pull sa likod-bahay, atbp.
Makakita ng higit pang mababa at walang down payment na mga opsyon at iba pang paraan para makatipid kasama ang kasing baba ng 0% na interes na mga loan at hanggang 20% na pagbabayad ng down payment form para sa iyong personalized na ulat dito .
Para sa ilang mahuhusay na paraan para mapahusay ang iyong kredito at makatipid ng $, kabilang ang mga paraan na maaaring makabili ng bahay sa isang taong dati nang hindi karapat-dapat, mag-click dito para sa aking page na "Even More on Credit & Finances."
Disclaimer: Ang impormasyon sa itaas ay pangkalahatan. Ang pagkonsulta sa isang loan officer ay palaging inirerekomenda bago magpatuloy sa pagpili ng tamang loan para sa iyo. Halimbawa, ang isang FHA loan na may VHDA down payment assistance grant at ang VHDA Mortgage Credit Certificate ay maaaring maging mas mabuti para sa iyo kaysa sa isang conventional loan na wala ang mga iyon kahit na mayroon kang magandang credit. Si Adam Garrett, ang may-akda ng page na ito, ay isang REALTOR®, hindi isang mortgage lender.
Tingnan ang aking Mortgages playlist dito
Tingnan ang aking Pananalapi playlist dito
Tandaan: Ang nilalaman sa site na ito ay hindi ibinigay ng isang bangko o nagbigay. Ang mga opinyon na ipinahayag dito ay nag-iisa ng may-akda, hindi ng isang bangko o nag-isyu, at hindi pa nasuri, naaprubahan o kung hindi man ay inendorso ng isang bangko o nagbigay.