W tym miejscu chciałbym opowiedzieć o różnych sposobach, w jakie karty kredytowe mogą wpłynąć na proces zakupu domu, w tym pułapki związane z kartami kredytowymi , wykorzystanie karty kredytowej , opóźnione płatności, windykacje , zamykanie starych kont , otwieranie nowych kont i wybieranie nowych kart kredytowych .
Niektórzy twierdzą, że najlepiej w ogóle nie używać kart kredytowych. Jeśli potrafisz przezwyciężyć 5 głównych pułapek, które widzę, że krzywdzą ludzi, zalecam odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych w celu zwiększenia wydatków. Oszczędzam około 10 000 $ w roku, w którym to piszę, dzięki punktom karty kredytowej / obciążeniowej, zwrotowi gotówki i milom. To powiedziawszy, z powodu pułapek większość ludzi ma dobre intencje, jeśli chodzi o karty kredytowe, ale traci więcej pieniędzy, niż kiedykolwiek by zarobili.
Pułapki związane z kartami kredytowymi :
1. Noszenie salda i pobieranie odsetek
Ten problem nie tylko nie pomaga ludziom w kredycie, jak niektórzy błędnie powiedziano, ale także kosztuje o wiele więcej niż jakiekolwiek korzyści, jakie otrzymują z kart kredytowych. Ten problem jest jednym z głównych sposobów, w jakie ludzie zadłużają się.
2. Wpływ na budżetowanie
Wielu uważa, że jeśli nie mają równowagi, odpowiedzialnie korzystają ze swoich kart kredytowych. Wielu z nich się myli. Jeśli nie pracujesz aktywnie, aby upewnić się, że karty kredytowe nie wpływają negatywnie na Twój budżet, prawdopodobnie nadal tracisz więcej pieniędzy, niż uzyskujesz dzięki premiom z tytułu kart kredytowych. Najlepszym sposobem na obejście tego jest napięty budżet, korzystając z różnicy kredytu w aplikacji Mint.com/Mint w porównaniu z różnicą na koncie czekowym, & spłacając z góry całe saldo.
3. Wysokie wykorzystanie
Istnieje inny potencjalny problem, nawet jeśli płacisz co miesiąc w całości za niektóre osoby na niektórych kartach. W niektórych przypadkach, nawet jeśli płacą w całości co miesiąc i mają dobry budżet, nadal mogą doświadczać wysokiego wykorzystania kredytu. Zalecam płacenie z góry przed terminem spłaty konta, jeśli wykorzystanie kiedykolwiek przekroczy 20% przez miesiąc przed koniecznością wykorzystania kredytu na cokolwiek, na przykład kredyt hipoteczny lub ubieganie się o karty kredytowe, a im niższe wykorzystanie, tym lepiej (lubię utrzymać moje całkowite wykorzystanie poniżej 5%). To jest na wszystkich twoich kartach razem i indywidualnie. Widziałem, jak moja własna ocena kredytowa chwilowo znacznie spadła z jednej z moich kart o najniższym limicie, która wykorzystuje 86%, nawet jeśli płaciłem w pełni automatycznie co miesiąc, a moje całkowite wykorzystanie na wszystkich kontach nadal wynosi <5%. Dobrą wiadomością była że następne oświadczenie po tym, jak je spłaciłem, moja ocena kredytowa wróciła do poprzedniego stanu. Chociaż wiele aspektów kredytu ma długofalowy wpływ, wykorzystanie nie jest jednym z nich, więc zmniejszenie wykorzystania, jeśli jest wysokie, może szybko podnieść Twój wynik kredytowy.
4. Opłaty roczne
Chociaż niektóre opłaty roczne mogą być absolutnie tego warte, należy pamiętać, że nie każda karta kredytowa jest dobrą kartą, a niektóre karty są lepsze dla niektórych osób niż dla innych. Niedawno zaleciłem komuś anulowanie wielu kart obciążeniowych, w których nie wierzyłem, że będzie w stanie zmaksymalizować swoje wydatki na nie i gdzie mógłby zrobić lepiej z innymi kartami, które już miał.
5. Trudne zapytania i średni wiek kredytowy
Jeśli nie masz żadnej formy kredytu, uzyskanie zabezpieczonej karty to świetny sposób na jej ustalenie przed zakupem domu. Otrzymanie karty kredytowej może również pomóc, jeśli masz wysokie wykorzystanie na innej karcie i nie jesteś w stanie spłacić wszystkiego przed zakupem domu. Jeśli nic takiego jak z tych nie dotyczy Ciebie, a Twoja ocena kredytowa jest poniżej 760-780 (w zależności od minimalnej oceny kredytowej wymaganej od pożyczkodawcy, z którym współpracujesz, aby uzyskać najlepsze stawki - jest to często 740 lub 760), zwykle nie sugeruję wyrobienia karty kredytowej w ciągu 1-2 lat od zakupu domu. Powodem jest to, że podczas gdy te dwa przypadki zwykle kończą się kartą kredytową podnoszącą Twój wynik, w wielu innych przypadkach będziesz mieć tymczasowo gorszy wynik przez 1-2 lata. Przyznanie sobie 20 bufor punktów może wystarczyć, aby Twój kredyt pozostał powyżej minimum pożyczkodawcy dla najlepszych stawek. Jeśli masz tylko 1-3 karty, zwłaszcza jeśli te karty są stare, możesz mieć bardziej negatywny wpływ niż 20 punktów, więc w takim przypadku polecam większy bufor. Po 1-2 latach, zwłaszcza jeśli Twój średni wiek kredytu wynosi tylko kilka lat, Twój kredyt często może się poprawić po negatywnym wpływie twardych zapytań (które nie liczą się dla Ciebie po 1 roku, mimo że pozostają w Twoim raporcie przez 2 lata). lat), a także wpływ niższego średniego wieku kredytowego.
Odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych, w tym niskie wykorzystanie, automatyczne opłacanie rachunków w całości na czas co miesiąc, może zwiększyć Twoją zdolność kredytową bardziej niż gdybyś nigdy nie miał żadnych kart kredytowych , moim zdaniem i zdaniem wielu pożyczkodawców. Jeśli nie możesz używać kart kredytowych w sposób odpowiedzialny, najlepiej zacząć używać tylko kart debetowych, z wyjątkiem niewielkiej kwoty (mniej niż 50 $ miesięcznie) na kartach kredytowych, aby utrzymać je aktywne przy minimalnych płatnościach plus tak dużo, jak możesz mądrze pozwolić sobie na dodatkowe (po dobrym zaplanowaniu budżetu, krok, który zbyt wiele osób pomija i płaci) na karcie o najwyższym oprocentowaniu, w której masz saldo. Najlepiej nie zamykać kont, chyba że płacisz roczną opłatę, a nawet wtedy czasami nie jest to najlepsze, na przykład, jeśli to twoja jedyna karta lub najstarsza karta i planujesz wkrótce ubiegać się o kredyt hipoteczny. Odpowiedzialne korzystanie z kart kredytowych może zaoszczędzić pieniądze i zwiększyć Twoją zdolność kredytową, podczas gdy nieodpowiedzialne korzystanie zarówno zmniejsza Twoją zdolność kredytową, jak i może kosztować Cię opłaty, wyższe wydatki, odsetki itp. To_cc781905-5cde- 3194-bb3b-136bad5cf58d_efektywnie korzystaj z kart kredytowych, polecam zawsze płacić w całości co miesiąc. W przeciwnym razie naliczone odsetki są prawdopodobnie wyższe niż nagrody, które zarabiasz. Istnieje kilka wyjątków, w tym premie wstępne w wysokości 0% RRSO, ale jeśli używasz tego do dużych zakupów, pamiętaj, że jeśli wykorzystanie przekroczy 10%, nadal może to obniżyć Twoją zdolność kredytową.
Wpływ kart kredytowych na proces zakupu Home
Podczas gdy nieopłacone lub spóźnione karty kredytowe mogą mieć negatywny wpływ na proces zakupu domu, obniżając czyjąś ocenę kredytową, osoby niezaznajomione z kredytem mogą również be negatywnie wpływać na ich kredyt zawsze płać na czas w całości. Wykorzystanie karty kredytowej jest ważnym czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową. Wykorzystanie jest ważne dla poszczególnych kart, a także łączne wykorzystanie wszystkich Twoich kart łącznie. Wykorzystanie to procent kredytu, z którego korzystasz w danym momencie w porównaniu z limitem kredytowym tej karty lub tych kart. Najlepiej utrzymać się na poziomie poniżej 30%, a najlepiej jak najbliżej 0 %, zachowując przy tym co najmniej niewielką aktywność na każdym koncie miesięcznie . Zauważyłem, że jeden z moich wyników spadł o 19 punktów, gdy przy wszystkich innych czynnikach pozostały takie same, zwiększyłem swoje ogólne wykorzystanie z poniżej 10% do 18%, po prostu zwiększając należność za jedną kartę (moja karta z najwyższym limitem) do 29% .
Zobacz, co się stało, gdy śledzę to na Creditkarma tutaj:
Pamiętaj, że zawsze automatycznie spłacam pełną kwotę należną kartą kredytową, czasami spłacam ją ręcznie przed automatycznym czasem. Ten spadek o 19 punktów nie był wyjątkiem; jedyną różnicą o 19 punktów była zmiana wykorzystania. Innym razem, kiedy pozwoliłem sobie osiągnąć 42% na tej samej karcie o najwyższym saldzie, wszystkie inne czynniki pozostały takie same, zobaczyłem, że jeden wynik nagle spadł o ponad 60 punktów (nie pokazano). Zależy to również od tego, kiedy karty kredytowe zgłaszają się do CRC. Skontaktowałem się z tą firmą obsługującą karty kredytowe, powiedzieli mi wprost, więc teraz wiem, że zapłaciłem mniej niż 10% przez kilka dni w tej porze miesiąca. Nie trzeba dodawać, teraz, że Wiem, jaki może to mieć wpływ, nigdy nie planuję przekroczyć 10% całkowitego wykorzystania lub karty z wysokim limitem, gdy zbliża się data zgłoszenia. Z drugiej strony, często przekraczam 0-20% mojego limitu na mojej karcie o najniższym limicie, nie widząc żadnego wpływu na moje wyniki kredytowe.
Możesz zmniejszyć swoje wykorzystanie na różne sposoby.
Możesz poprosić o zwiększenie limitów kredytowych. Najlepiej odczekać od 6 miesięcy do roku między prośbami o zwiększenie limitu kredytowego. Najlepiej też zadzwonić do nich, aby zwiększyć limit, pytając wcześniej, czy spowoduje to trudne lub miękkie zapytanie o kredyt. Niektórzy będą mieli tylko jedną lub drugą opcję, podczas gdy inni będą mieli obie opcje. Chociaż zwiększenie twardego zapytania może zwiększyć twój limit bardziej niż miękkie zapytanie, możesz nie chcieć kolejnego twardego zapytania dotyczącego twojego wyniku, zwłaszcza jeśli miałeś je już w zeszłym roku. Trudne zapytania dotyczące kart kredytowych liczą się ujemnie w stosunku do wyniku przez jeden rok i pozostają w raporcie przez 2 lata.
Możesz spłacić swoją kartę przed końcem miesiąca. Jednym ze sposobów, aby to zrobić, jest ustawienie automatycznych alertów, gdy wykorzystanie karty przekroczy na przykład 8%. Następnie możesz spłacać karty ręcznie w mniej niż 30 sekund za pomocą Rachunków Mint na smartfonie, jeśli masz smartfon z czytnikiem linii papilarnych. W przypadku ręcznego spłacania kart pomiędzy płatnościami automatycznymi w całości, polecam pozostawienie na koncie niewielkiego salda, takiego jak 10 lub 30 USD.
Zawsze możesz również zmniejszyć swoje wydatki na kartach kredytowych (przechodząc na karty debetowe, które zapewniają zwrot gotówki, jak Discover Cashback Checking Debit Card ) lub rozłożyć rachunki bardziej między kontami, wkładając dużo w kartę z najwyższym limitem kredytowym. Te dwie ostatnie opcje są ostatecznością, chyba że nie możesz znaleźć lepszej alternatywy, a pozostałe dwie metody wcześniejszego opłacenia rachunku lub zwiększenia limitów nie zadziałały.
Opóźnione płatności i windykacje najczęściej będą miały negatywny wpływ na Twój kredyt, często bardziej niż wykorzystanie. Sprawdzając raport kredytowy na stronie annualcreditreport.com (świetne z dokładnością) lub Creditkarma.com (świetne do bardziej regularnego sprawdzania Twój raport, tracąc przy tym pewną dokładność) możesz swobodnie zobaczyć, które konta znajdują się w kolekcjach. W czasie pisania tego tekstu, wczoraj przeprowadziłem kogoś przez proces, w którym dowiedział się, że będzie w stanie wyeliminować 2 konta windykacyjne za jedyne 200 USD. Kontaktując się z agencją windykacyjną przed zapłaceniem, często możesz poprosić ją o pisemną zgodę na usunięcie konta windykacyjnego z rejestru, jeśli je zapłacisz. Jeśli nie wykonasz tego ważnego kroku, aby skontaktować się z agencją windykacyjną przed spłatą konta windykacyjnego, niezwykle trudno jest nakłonić agencję windykacyjną do usunięcia konta windykacyjnego po jego spłacie, a spłata może mieć więcej negatywny wpływ niż pozytywny tymczasowo. Opłacone zbiory medyczne przestają wpływać na Twoją ocenę kredytową Vantage, jednak ta ocena jest używana przez mniej niż 10% pożyczkodawców, podczas gdy większość korzysta z systemu punktacji FICO. Z wynikiem FICO opłacone kolekcje nie tracą twojego rekordu aż do 7 lat później.
Kiedy zamykasz stare konta, gdy otwarte są inne konta, które są nowsze, natychmiast przesuwasz średni wiek kredytu na młodszy, co negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. Jeśli płacisz roczną opłatę za tę kartę, może to być tego warte, ale będzie to zależeć od Twojej sytuacji, na przykład innych kont, które są jej najbliższe, całkowitej liczby kont i tego, czy potrzebujesz maksymalnej ocena kredytowa już teraz. Jeśli na przykład twoja ocena kredytowa wynosi obecnie 700 i próbujesz zbudować go do 720 przed zakupem domu za pomocą konwencjonalnej pożyczki, prawdopodobnie nie chciałbyś zamykać starego konta, jeśli było to twoje najstarsze konto nawet jeśli miał roczną opłatę w wysokości 200 USD. Z drugiej strony zamknięcie najmłodszego konta może zwiększyć Twój wynik, jeśli masz inne konta tego samego typu (np. zamknięcie jednej karty kredytowej i pozostawienie aktywnych starszych kart kredytowych).
Kiedy otwierasz nowe konta, zazwyczaj tymczasowo negatywnie wpływasz na swój wynik poprzez przesunięcie wieku kredytowego na młodszy, w tym „nowe konta” w raporcie (co samo w sobie jest czynnikiem – mniej niż 2 lata) , a zwykle przez zapytanie o twardy kredyt niezbędne do uzyskania nowego konta. Im więcej masz kart, tym mniej tymczasowego negatywnego wpływu na Twój kredyt będzie miała nowa karta. Czasami otwarcie nowego konta może natychmiast pozytywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową, ale dzieje się tak tylko wtedy, gdy negatywne skutki są przeważające przez inne pozytywne skutki. Na przykład, jeśli osiągniesz maksymalny limit na swojej jedynej karcie kredytowej z limitem 500 i otworzysz kartę kredytową z limitem 10 000, całkowite wykorzystanie spadnie drastycznie, a dobro może przeważyć złe, prowadząc do potencjalnego natychmiastowego wzrost oceny kredytowej, w zależności od sytuacji. Widziałem również, gdzie moje wykorzystanie było tylko nieznacznie zmienione (od 4% wykorzystania do 3% wykorzystania), ale ponieważ nowe konto miało tak duży limit kredytowy, a ja miałem już tyle innych kart, że pozytywnie wpłynęło to na mój kredyt. Innym możliwym wyjątkiem jest sytuacja, w której jest to Twoje pierwsze konto kredytowe, takie jak Twoja pierwsza karta kredytowa lub pierwsza pożyczka ratalna, gdzie pozytywnie wpłyniesz na zróżnicowanie kredytowe, co jest czynnikiem wpływającym na Twoją zdolność kredytową._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Jeśli nie masz żadnej oceny kredytowej , uzyskaj zabezpieczoną kartę kredytową. Polecam kartę Capital One Secured Mastercard. Porównuję to z inną przyzwoitą jeszcze gorszą (moim zdaniem) opcją Wells Fargo tutaj .
Aby uzyskać zalecenia dotyczące kart kredytowych, które mam dla tych, które się kwalifikują, moje recenzje tych kart oraz linki do większej liczby recenzji i informacji, kliknij poniższy, aby uzyskać spersonalizowany raport tutaj . Pamiętaj, że wiele recenzji jest określanych po części przez reklamodawców , podczas gdy moje są określane ściśle na podstawie nagród. Spójrz na zastrzeżenia za każdym razem, gdy przeglądasz inną grupę recenzji, nawet jeśli wyglądają o wiele ładniej niż moje. Na przykład 5 najpopularniejszych witryn reklamowych spoza Google, które w momencie pisania tego tekstu pojawiały się w wynikach wyszukiwania „najlepszych kart kredytowych 2015” jest opłacanych przez reklamodawców. W górnej witrynie, Creditkarma.com, pojawia się komunikat, który zaczyna się od „Oferty, które pojawiają się w tej witrynie, pochodzą od reklamodawców zewnętrznych, od których Credit Karma otrzymuje wynagrodzenie”. On NerdWallet, w lewym górnym rogu znajdziesz „Ujawnienie reklamodawcy”, które możesz kliknąć, które stwierdza: „Wiele ofert kart kredytowych, które pojawiają się na tej stronie, pochodzi od firm, od których NerdWallet otrzymuje wynagrodzenie”.
Chociaż polecam spersonalizowany raport, aby uzyskać najlepsze bezstronne, profesjonalne i liczbowe porównanie nagród w zakresie zwrotu gotówki, jakie znalazłem, kliknij tutaj . Pamiętaj jednak, że istnieje wiele ograniczeń tej witryny, w tym wykluczenie wartości korzyści z kart i kart zdobywających punkty.
Korzystając z tej witryny, zalecam zarówno wprowadzanie rzeczywistych wydatków (najedź kursorem na liczbę, którą wydajesz miesięcznie, aby rozwinąć i kategoryzowanie wydatków) dla jednego wyszukiwania, a także przeprowadzanie wyszukiwań ze wszystkimi wydatkami w jednej kategorii dla każdej kategorii. Na przykład, przeprowadź wyszukiwanie z 200 wydatkami w miesiącu z 200 wydanymi na benzynę. Zobacz, jak skonfigurowałem to za pomocą tej witryny tutaj:
Następnie uruchom kolejne wyszukiwanie z wartością 200 w innej kategorii wydatków itp. Ważne jest, aby wybrać liczbę z listy Twoich rzeczywistych wydatków w tej kategorii, ponieważ czasami istnieją limity kwoty zwrotu gotówki, którą możesz uzyskać na kwartał lub na rok . Ten proces umożliwia osobom otwierającym 4 lub 5 kart zmaksymalizowanie nagrody pieniężnej, ponieważ wyszukiwanie opiera się tylko na 1 karcie. Możesz otrzymać jedną kartę, która jest najlepsza dla każdej kategorii. Pamiętaj również, że wiele kart kredytowych jest lepszych dla Twojego kredytu niż tylko jedna. Istnieją tutaj ograniczenia i przekonasz się, że niektórych z moich zaleceń nie można znaleźć za pomocą tej metody. Po przeglądzie mojej witryny i/lub Powiększeniu, polecam zapoznanie się z recenzjami innych firm. Dla drugiego najlepszego (odległego drugiego) profesjonalnego i liczbowego porównania , spójrz na Nerdwallet tutaj . Nie ma prawie takiej puli wyszukiwania, jak Magnify, więc wyklucza niektóre świetne karty, ale jedną z zalet jest to, że umożliwia wyszukiwanie według wyniku kredytowego, co również traktuję priorytetowo w moich własnych rekomendacjach.
Zawsze ważne jest, aby sprawdzić i zobaczyć prawdopodobieństwo otrzymania karty kredytowej przed złożeniem wniosku . W ten sposób nie marnujesz trudnych zapytań (każde z nich tymczasowo obniża Twój kredyt) niepotrzebnie na karty, do których prawdopodobnie nie zostaniesz zatwierdzony. Polecam podejście 2-3 stopniowe. Po pierwsze, poznaj swój wynik FICO, przynajmniej wynik pola golfowego, który możesz uzyskać na Credit.com. Po drugie, zaloguj się na Creditkarma.com i zobacz, co mówią, to prawdopodobieństwo, że otrzymasz kartę. Jeśli jest bardzo prawdopodobne, że ją otrzymasz, sprawdź, czy Twój wynik FICO z Credit.com jest wyższy od średniego wyniku podanego dla tej karty na Creditkarma.com.
Zobacz, jak mogę to zrobić z konkretnymi kartami, które rozważam na CreditKarma tutaj:
Zwróć też uwagę, że im mniej masz historii korzystania z kart kredytowych, tym mniejsze są Twoje szanse na otrzymanie karty, nawet jeśli Twój wynik jest bardzo wysoki. Zauważ, że z jakiegoś powodu moje szanse na zdobycie karty Amex są tylko „dobre”, podczas gdy moje szanse na zdobycie innych kart są „bardzo dobre”, mimo że liczby wskazują inaczej. Zatwierdzenia to coś więcej niż tylko twoja zdolność kredytowa. Mam przyjaciela, któremu odmówiono pierwszej karty kredytowej, o którą kiedykolwiek się ubiegała, Citi Double Cash Card, mimo że Credit.com powiedział, że jej wynik przekroczył 750, co jest powyżej średniej dla tej karty 732 (Creditkarma.com dnia 23.07.15). Gdyby od lat używała kart kredytowych, prawdopodobnie zostałaby zaakceptowana. Jest również prawdopodobne, że jej wynik byłby jeszcze wyższy, ale nawet bez tego prawdopodobnie zostałaby zatwierdzona za posiadanie historii odpowiedzialnego korzystania z kredytów odnawialnych. Złożyła wniosek o kartę Capital One Quicksilver i została szybko zatwierdzona. Po trzecie, sugeruję sprawdzenie prawdopodobieństwa na Nav.com, gdzie można uzyskać najbardziej szczegółowe informacje o tym, co zwiększy szanse na zatwierdzenie konkretnej karty. Po czwarte, dobrze jest poszukać w Internecie konkretnej karty, o którą się ubiegasz. Niektóre banki będą marszczyć brwi na pewne działania pomimo dobrego wyniku i dobrej historii wykorzystania kredytu odnawialnego. Szukam do tego celu Google i czasami przeglądam recenzje i posty z wieloma odpowiedziami na temat ubiegania się o konkretną kartę.
Jeśli zostaniesz odrzucony i myślałeś, że dostaniesz to po przeprowadzeniu badań, zadzwoń do ponownego rozważenia. Oto artykuł na temat tego procesu tutaj .
Aby uzyskać więcej wskazówek na temat korzystania z kart kredytowych, upewnij się, że otrzymujesz dokładne informacje, ponieważ w Internecie jest wiele niedokładnych informacji, a także dokładnych, takich jak this review, który jest bardzo wysoko oceniany w wynikach wyszukiwania silniki które można zobaczyć tutaj . Nie zgadzam się z pierwszym podpunktem w punkcie 1, ponieważ zalecałbym kupowanie kart kredytowych, z których możesz korzystać w sposób odpowiedzialny, aby zmaksymalizować swoje oszczędności. Nie zgadzam się z nr 2, ponieważ moja lista zalecanych kart zawiera 6 dobrych kart z nagrodami, które można uzyskać z wynikiem kredytowym 670-710. Inne karty mogą być pomocne w budowaniu kredytu, więc nawet jeśli masz mniej niż 670 lat, mam tam wymienione inne karty, które mogą pomóc Ci zwiększyć kredyt. W przypadku numeru 6, aby uzyskać maksymalny wynik, preferowane jest pozostanie poniżej 10% na wszystkich kartach. Z numerem 10, porozmawiaj z pożyczkodawcą, aby sprawdzić, czy karta kredytowa byłaby pozytywnym czy negatywnym dla budowania Twojej oceny kredytowej w ciągu 1 roku od złożenia wniosku o kredyt hipoteczny. Czasami jest to korzystne dla Twojej zdolności kredytowej w ciągu kilku miesięcy po otwarciu odnawialnej linii kredytowej.
Uwaga: Zawartość tej witryny nie jest dostarczana przez bank ani emitenta. Wyrażone tu opinie są wyłącznie opiniami autora, a nie banku lub emitenta i nie zostały sprawdzone, zatwierdzone lub w inny sposób zatwierdzone przez bank lub emitenta.