Itt szeretném megosztani azokat a különféle módokat, amelyek segítségével a hitelkártyák_cc781905-5cde - 3194-bb3b-136bad5cf58d_hatással vannak a lakásvásárlási folyamatra, beleértve a hitelkártya buktatóit is , régi számlák bezárása , új számlák nyitása és új hitelkártyák kiválasztása .
Vannak , akik azzal érvelnek, hogy a legjobb, ha egyáltalán nem használunk hitelkártyát. Ha sikerül leküzdenie azt az 5 fő buktatót, amelyekről úgy látom, hogy bántják az embereket, azt javaslom, hogy felelősségteljesen használjon hitelkártyákat a kiadások növelése érdekében. Körülbelül 10 000 USD-t takarítok meg csak az írás évében a hitel-/terhelési kártya pontok, pénzvisszatérítés és mérföldek révén. Ennek ellenére a buktatók miatt a legtöbb embernek jó szándéka van a hitelkártyákkal kapcsolatban, de több pénzt veszít, mint amennyit valaha keresne.
Hitelkártya buktatói :
1. Egyenleg és kamat felszámítása
Ez a probléma nemcsak hogy nem segíti az emberek hitelét, amint azt egyesek tévesen mondják, de sokkal többe is költsége van, mint a hitelkártyákból származó bármely előny. Ez a probléma az egyik fő módja annak, hogy az emberek jelentős eladósodásba kerüljenek.
2. A költségvetés-tervezésre gyakorolt hatás
Sokan úgy gondolják, hogy ha nincs egyenlegük, akkor felelősségteljesen használják hitelkártyáikat. Sokan közülük tévednek. Ha nem dolgozik aktívan annak biztosításán, hogy költségvetését pszichológiailag ne befolyásolja negatívan a hitelkártya, akkor valószínűleg még mindig több pénzt veszít, mint amennyit a hitelkártya-bónusz ösztönzők révén kap. A legjobb módja ennek a megkerülésének, ha szűkös költségvetést használ, a Mint.com/Mint alkalmazás jóváírásával v ellenőrzi a számlakülönbözetet, & és előre kifizeti az egyenleget.
3. Magas kihasználtság
Van egy másik lehetséges probléma, még akkor is, ha egyes kártyákkal havonta fizetik a teljes összeget. Egyes esetekben annak ellenére, hogy havonta teljes összeget fizetnek és jó költségvetéssel rendelkeznek, még mindig magas hitelkihasználást tapasztalhatnak. Azt javaslom, hogy fizessen előre a számla esedékessége előtt, ha egy hónapig 20% felett van, mielőtt hitelét bármire, például jelzáloghitelre vagy hitelkártya igénylésére kellene felhasználnia, és minél alacsonyabb a felhasználás, jobb (szeretem 5% alatt tartani a teljes kihasználtságot). Ez szerepel az összes kártyáján együtt és külön-külön is. Láttam, hogy a saját hitelképességem átmenetileg jelentősen lecsökkent az egyik legalacsonyabb limitű kártyámhoz képest, amelynek kihasználtsága 86%, még akkor is, ha havonta automatikusan fizettem, és a teljes kihasználtságom az összes számlán továbbra is <5%. A jó hír az volt, , hogy a következő kimutatás után, miután kifizettem, a hitelképességem visszaállt a korábbi szintre. Noha a hitelezés sok szempontjának van hosszú távú hatása, a kihasználtság nem tartozik ezek közé, így a kihasználtság csökkentése, ha magas a kihasználtsága, gyorsan megemelheti hitelképességét.
4. Éves díjak
Bár bizonyos éves díjak teljesen megérik, fontos észben tartani, hogy nem minden hitelkártya jó kártya megszerzésére, és hogy egyes kártyák egyesek számára jobbak, mint mások. Nemrég azt ajánlottam, hogy valaki mondjon le több terhelési kártyát, ahol nem hittem, hogy képes lesz maximalizálni a rájuk fordított kiadásokat, és ahol jobban teljesíthet a már rendelkezésre álló kártyákkal.
5. Kemény kérdések és átlagos hiteléletkor
Ha nincs hitele, akkor a fedezett kártya beszerzése nagyszerű módja annak, hogy lakásvásárlás előtt létrehozza azt. A hitelkártya megszerzése akkor is segíthet, ha magas a kihasználtsága egy másik kártyával, és nem tudja az egészet kifizetni a ház vásárlása előtt. Ha ezek közül semmi sem vonatkozik Önre, és hitelpontszáma 760-780 alatt van (attól függően, hogy a hitelezővel, akivel együttműködik a legjobb kamatlábak eléréséhez szükséges minimális hitelpontszám, akkor ez a következő: gyakran 740 vagy 760), általában nem javaslom a hitelkártya beszerzését a házvásárlást követő 1-2 éven belül. Ennek az az oka, hogy míg ebben a két esetben általában a hitelkártya növeli a pontszámot, sok más esetben átmenetileg 1-2 évre alacsonyabb pontszám lesz. 20-as pontszám pontpuffer elegendő lehet ahhoz, hogy hitele a hitelező minimuma felett maradjon a legjobb kamatlábak érdekében. Ha csak 1-3 lapod van, különösen, ha azok régiek, akkor 20 pontnál nagyobb negatív hatása lehet, ezért ebben az esetben nagyobb puffert javaslok. 1-2 év elteltével, különösen, ha a hitelezési átlagéletkora csak néhány év, hitele gyakran helyreállhat a kemény megkeresések negatív hatásai miatt (amelyek 1 év után nem számítanak rád, bár 2 évig a jelentésben maradnak). év), valamint az alacsonyabb átlagos hiteléletkor hatása.
A hitelkártyák felelősségteljes használata, beleértve az alacsony kihasználtságot, a számlák teljes, időben történő, minden hónapban történő automatikus kiegyenlítését, véleményem szerint és sok hitelező véleménye szerint jobban növelheti hitelképességét, mintha soha nem rendelkezne hitelkártyával . Ha nem tudja felelősségteljesen használni a hitelkártyákat, a legjobb, ha csak betéti kártyákat használ, kivéve egy kis összeget (kevesebb, mint havi 50 USD) a hitelkártyákon, hogy aktívak maradjanak, miközben minimális befizetést és annyit, amennyit bölcsen tudsz. engedhet meg magának pluszt (jó költségvetési tervezés után, ez egy lépés, amelyet túl sokan kihagynak és fizetnek érte) a legmagasabb kamatlábú kártyán, ahol egyenleget hordoz. A legjobb, ha nem zárja be a számlákat, hacsak nem fizet éves díjat, és néha még akkor sem a legjobb, ha például ez az egyetlen kártyája vagy a legrégebbi kártyája, és hamarosan jelzáloghitelt kíván igényelni. A hitelkártya felelősségteljes használatával pénzt takaríthat meg, és növelheti hitelképességét, míg a felelőtlen használat csökkenti a hitelképességét, és költségekbe, magasabb kiadásokba, kamatba stb. kerülhet. 3194-bb3b-136bad5cf58d_hatékonyan használja a hitelkártyákat, azt javaslom, hogy minden hónapban fizesse ki a teljes összeget. Ellenkező esetben a felszámított kamat valószínűleg nagyobb, mint a megszerzett jutalom. Vannak kivételek, beleértve a 0%-os THM bevezető bónuszt, bár ha ezt nagy vásárlásokhoz használja, tudjon róla, hogy ha kihasználtsága 10% fölé emelkedik, az még mindig ronthatja a hitelképességét.
A hitelkártyák hatása a otthonvásárlási folyamatra
Míg a kifizetetlen vagy késedelmes hitelkártyák negatív hatással lehetnek a lakásvásárlási folyamatra azáltal, hogy csökkentik valakinek a hitelképességét, azok, akik nem ismerik a hitelt, szintén be_cc781905-5cde-3194-bb3b-ncf6 még akkor is befolyásolhatják a hitelüket, ha mindig fizessen időben teljes összegben. A hitelkártya-használat fontos tényező a hitelképességében. A felhasználás fontos az egyes kártyák esetében, valamint az összes kártya együttes kihasználása. A kihasználtság a kreditnek az adott időpontban felhasznált százaléka az adott kártya vagy kártyák hitelkeretéhez képest. A legjobb, ha 30% alatt marad, és ideális esetben a lehető legközelebb szeretné tartani a 0 %-ot, miközben havonta legalább egy kis tevékenységet folytat minden fiókon . Láttam, hogy az egyik pontszámom 19 ponttal csökkent, amikor az összes többi tényező változatlansága mellett a teljes kihasználtságomat 10% alattiról 18%-ra növeltem egyszerűen azzal, hogy az egyik kártyám (legmagasabb limitkártyám) tartozását 29%-ra növeltem. .
Nézze meg, mi történt, ahogy követtem a Creditkarmán itt:
Ne feledje, hogy mindig automatikusan kifizetem a hitelkártyák teljes tartozását, néha pedig manuálisan fizetem ki az automatikus idő előtt. Ez a 19 pontos csökkenés sem volt kivétel; Az egyetlen különbség 19 pont a kihasználtság eltolódása volt. Egy másik alkalommal, amikor 42%-ra hagytam magam ugyanazon a legmagasabb egyenlegkártyán, és minden más tényező változatlan maradt, azt láttam, hogy az egyik pontszám hirtelen több mint 60 ponttal csökkent (nem látható a képen). Ez attól is függ, hogy a hitelkártyái mikor jelentenek be a CRC-nek. Felvettem a kapcsolatot a hitelkártya-társasággal, világosan elmondták, így most már tudom, hogy a hónapnak ebben az időpontjában néhány napig kevesebb, mint 10%-ot kell fizetni. Mondanom sem kell, hogy Tudom, hogy milyen hatással lehet, soha nem tervezek 10% fölé menni a teljes kihasználtságban vagy egy ilyen magas limit kártyán, amikor közel a jelentés dátuma. Másrészt gyakran a legalacsonyabb limitkártyámon a limitem 0-20%-a közé megyek, anélkül, hogy bármilyen hatással lenne a hitelképességemre.
A felhasználást többféleképpen csökkentheti.
Kérheti hitelkerete emelését. A legjobb, ha 6 hónaptól egy évig tartó kéréseket vár a hitelkeret emelésére. Az is a legjobb, ha felhívja őket, hogy növelje limitjét, és előtte megkérdezze, hogy ez kemény hitelkérdést vagy puha hitelkérdést okoz-e. Egyeseknek csak az egyik vagy a másik lehetőségük lesz, míg másoknak mindkét lehetőség. Míg a kemény lekérdezések növelése jobban megnövelheti a limitet, mint egy puha lekérdezés, előfordulhat, hogy nem szeretne újabb szigorú hitelkérdést a pontszámára vonatkozóan, különösen, ha már volt ilyen az elmúlt évben. A hitelkártyákkal kapcsolatos kemény lekérdezések egy évig negatívan számítanak bele az Ön pontszámába, és 2 évig a jelentésben maradnak.
A kártyát a hónap vége előtt kifizetheti. Ennek egyik módja az, hogy automatikus riasztásokat állít be, ha például a kártya kihasználtsága meghaladja a 8%-ot. Ezután kevesebb mint 30 másodperc alatt manuálisan is kifizetheti a kártyákat a Mint Bills segítségével okostelefonján, ha ujjlenyomat-olvasóval ellátott okostelefonja van. Ha a kártyákat manuálisan fizeti ki az automatikus fizetések között, azt javaslom, hogy hagyjon egy kis egyenleget, például 10 vagy 30 dollárt a számlán.
Ezenkívül bármikor csökkentheti a hitelkártyákkal kapcsolatos kiadásait (áttérhet olyan betéti kártyákra, amelyek némi készpénzt visszaadnak, mint például a Discover Cashback Checking Betéti kártya ), vagy jobban szétoszthatja számláit a számlák között, így sokat fordíthat a legmagasabb hitelkeretre. Ez az utolsó két lehetőség a végső megoldás, hacsak nem talál jobb alternatívát, és a másik két módszer a számla korai kifizetésére vagy a limitek növelésére nem vált be.
A késedelmes fizetések és beszedések leggyakrabban negatív hatással vannak a hitelére, gyakran nagyobb mértékben, mint a felhasználás. Hitelképességi jelentésének ellenőrzésével az Annualcreditreport.com webhelyen: (nagy pontossággal) vagy Credit -3atfba checking(3atfba checking_31-519bbd. a jelentés elvesztése közben) szabadon láthatja, hogy mely fiókok vannak gyűjteményekben. E cikk írásakor tegnap végigvezettem valakit a folyamaton, ahol rájöttek, hogy képesek lesznek 2 beszedési számlát akár 200 dollárral megszüntetni. Ha a fizetés előtt felveszi a kapcsolatot a beszedési ügynökséggel, gyakran elérheti, hogy írásban beleegyezzenek a beszedési számla törléséhez az Ön nyilvántartásából, ha fizet. Ha nem végzi el ezt a fontos lépést, hogy felvegye a kapcsolatot egy beszedési ügynökséggel a beszedési számla kifizetése előtt, rendkívül nehéz rávenni a beszedési ügynökséget, hogy távolítsa el a beszedési számlát, miután kifizették, és a törlesztés több előnyt jelenthet. negatív hatás, mint átmenetileg pozitív hatás. A kifizetett orvosi beszedések többé nem befolyásolják Vantage hitelpontszámát, azonban ezt a pontszámot a hitelezők kevesebb mint 10%-a használja, míg a legtöbb a FICO pontozási rendszert használja. A FICO-pontszámmal a kifizetett gyűjtések csak 7 év múlva esnek a rekordok alá.
Ha régi számlákat zár be, és más számlák még mindig nyitva vannak, amelyek újabbak, azonnal fiatalabbra tolja el hitelének átlagéletkorát, ami negatívan befolyásolja hitelképességét. Ha éves díjat fizet erre a kártyára, akkor érdemes lehet, de ez az Ön helyzetétől függ, például a hozzá legközelebb álló egyéb számláktól, a számlák teljes számától és attól, hogy szüksége van-e a maximális összegre. hitelpontszám most. Ha például hitelpontszáma jelenleg 700, és azt próbálja 720-ra emelni, mielőtt lakást vásárol egy hagyományos kölcsönből, valószínűleg nem akarná bezárni egy régi számláját, ha az volt a legrégebbi fiókja. még ha 200 dolláros éves díja is lenne. Másrészt a legfiatalabb fiók bezárása növelheti pontszámát, ha más, azonos típusú számlái is vannak (például egy hitelkártya bezárása és más régebbi hitelkártyák aktív hagyása).
Amikor új számlákat nyit, általában negatívan befolyásolja pontszámát ideiglenesen azáltal, hogy fiatalabbra tolja hitelezési korát, beleértve az „új fiókokat” a jelentésében (ami önmagában is tényező – kevesebb, mint 2 év). , és általában az új fiók megszerzéséhez szükséges kemény hitelkérdés. Minél több kártyája van, annál kevésbé lesz átmeneti negatív hatása az új kártya hitelképességére. Néha új számlák nyitása azonnal pozitívan befolyásolhatja hitelképességét, de ez csak akkor van így, ha a negatív hatásokat felülmúlják más pozitív hatások. Például, ha kimeríti az egyetlen 500-as limitű hitelkártyáját, és nyit egy 10 000-es limittel rendelkező hitelkártyát, akkor a teljes felhasználása drámaian csökkenni fog, és a jó felülmúlhatja a rosszat, ami potenciálisan azonnali a hitelpontszám növekedése az Ön helyzetétől függően. Azt is láttam, hogy a kihasználtságomat csak kis mértékben befolyásolta (4%-ról 3%-ra),_cc781905-5cde-3194-bb3b-cf588 az új számlán ekkora hitelkeret volt, és annyi más kártyám volt már, ez pozitívan hatott a hitelkeretemre. Egy másik lehetséges kivétel az lehet, ha ez az első ilyen típusú hitelszámlája, például az első hitelkártyája vagy az első törlesztőrészletű kölcsöne, ahol pozitívan befolyásolná hitelképességének sokféleségét, ami egy tényező a hitelképességében._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Ha nincs hitelpontszáma , szerezzen be egy biztonságos hitelkártyát. A Capital One Secured Mastercardot ajánlom. Összehasonlítom a Wells Fargo egy másik tisztességes, de gyengébb (szerintem)_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_optionjával .
A megfelelő hitelkártya-ajánlásokért , az ezekről a kártyákról írt véleményeimért, valamint a további értékelésekre és információkra mutató linkekért kattintson a következőkre a személyre szabott jelentésért itt . Ne feledje, hogy sok véleményt részben a hirdetők határoznak meg , míg az enyémet szigorúan a jutalmak alapján. Tekintse meg a felelősséget kizáró nyilatkozatokat, amikor egy másik véleménycsoportot néz, még akkor is, ha azok sokkal szebbek, mint az enyém. Például a jelen írás idején a „legjobb hitelkártyák 2015” Google-keresésre felbukkanó 5 legnépszerűbb nem Google hirdetési webhelyet a hirdetők fizetik. A legfelső webhely, a Creditkarma.com, a következővel kezdődik: "Az ezen a webhelyen megjelenő ajánlatok harmadik fél hirdetőitől származnak, amelyektől a Credit Karma kompenzációt kap." On NerdWallet, a bal felső sarokban talál egy "Hirdetői nyilatkozatot", amelyre rákattinthat, és ez kimondja: "Az ezen az oldalon megjelenő hitelkártya-ajánlatok közül sok olyan cégektől származik, amelyektől a NerdWallet kompenzációt kap."
Bár személyre szabott jelentést javaslok, kattintson ide a pénz-visszatérítési jutalmakkal kapcsolatos legjobb , elfogulatlan, szakmai és számszerű összehasonlításhoz . Ne feledje azonban, hogy az adott webhelynek számos korlátozása van, beleértve a kártyaelőnyök és a pontszerző kártyák értékének kizárását.
A webhely használatakor azt javaslom, hogy egy keresésnél adja meg a tényleges kiadásait (vigye a kurzort a havonta elköltött szám fölé a kiadások kategorizálásához), és futtasson kereséseket az összes kiadásával minden kategória egy kategóriában. Például futtasson egy keresést 200-at költve egy hónapban, és 200-at költött benzinre. Nézze meg, hogyan állíthatom be az oldal használatával:
Ezután futtasson egy másik keresést 200-zal egy másik kiadási kategóriában stb. Fontos, hogy válasszon egy számot az adott kategóriában ténylegesen elköltött kiadásai közül, mert néha korlátok vannak a negyedévente vagy évente visszaszerezhető készpénz összegére vonatkozóan. . Ez a folyamat lehetővé teszi a 4 vagy 5 kártyára nyitottak számára, hogy maximalizálják készpénzes jutalmukat, mivel a keresés csak 1 kártyán alapul. Minden kategóriában egy kártyát kaphat, amely a legjobb. Ne feledje azt is, hogy több hitelkártya is jobb, mint egy. Itt vannak korlátozások, és azt fogja tapasztalni, hogy egyes ajánlásaim nem találhatók meg ezzel a módszerrel. Webhelyem felülvizsgálatát és/vagy nagyítását követően azt javaslom, tekintse meg a harmadik féltől származó véleményeket. A második legjobb (egy távoli második) professzionális és számszerű összehasonlításért tekintse meg a Nerdwalletet itt . Közel sem rendelkezik azzal a keresési készlettel, mint a Magnify, így kizár néhány nagyszerű kártyát, de az egyik előnye, hogy lehetővé teszi a hitelképesség szerinti keresést, amit én is előnyben részesítek a saját ajánlásaimban.
Mindig fontos ellenőrizni és meglátni annak valószínűségét, hogy hitelkártyát kap, mielőtt igényelné azt . Így nem vesztegeti feleslegesen a kemény megkereséseket (amelyek mindegyike átmenetileg csökkenti a hitelkeretét) felesleg olyan kártyákra, amelyekre valószínűleg nem kap jóváhagyást. 2-3 ágú megközelítést javaslok. Először is ismerje meg FICO-pontszámát, legalábbis azt a ballpark-pontszámot, amelyet a Credit.com-on szerezhet meg. Másodszor, jelentkezzen be a Creditkarma.com oldalra, és nézze meg, mi a valószínűsége annak, hogy megkapja a kártyát. Ha nagyon valószínű, hogy megkapja, akkor ellenőrizze, hogy a Credit.com-on elért FICO-pontszáma meghaladja-e a Creditkarma.com-on az adott kártyához tartozó átlagos pontszámot.
Nézze meg, hogyan tudom ezt megtenni a CreditKarma-nál fontolóra vett konkrét kártyákkal:
Azt is vegye figyelembe, hogy minél kevesebb előzménye van a hitelkártyák használatának, annál kisebb az esélye a kártya megszerzésére, még akkor is, ha a pontszáma nagyon magas. Figyeljük meg, hogy bármilyen okból kifolyólag az Amex kártya megszerzésére az esélyem csak „Jó”, míg a többi kártya megszerzésére „nagyon jó”, annak ellenére, hogy a számok mást jeleznek. A jóváhagyások több, mint egyszerűen a hitelképessége. Van egy barátom, akitől megtagadták az első hitelkártyát, amelyet valaha igényelt, a Citi Double Cash Card-t, bár a Credit.com azt mondta, hogy pontszáma meghaladja a 750-et, ami meghaladja az adott kártya 732-es átlagát (Creditkarma.com 7/23/15). Ha évek óta használt volna hitelkártyát, valószínűleg jóváhagyták volna. Az is valószínű, hogy pontszáma még magasabb lett volna, de enélkül is valószínűleg jóváhagyták volna, mert felelősségteljes rulírozó hitelhasználattal rendelkezik. Kérelmezte a Capital One Quicksilver kártyát, és azonnal jóváhagyták. Harmadszor, azt javaslom, hogy ellenőrizze a valószínűségét a Nav.com oldalon, amely a legrészletesebb információkat nyújtja arról, hogy mi növeli a adott kártya jóváhagyása. Negyedszer, érdemes online utánanézni az igényelt kártyának. Egyes bankok rosszindulatúak bizonyos tevékenységek után, annak ellenére, hogy egyébként jó eredményt értek el, jó rulírozó hitelhasználati előzményekkel. Úgy nézem, hogy ehhez a Google-t használom, és néha azon kapom magam, hogy egy adott kártya igénylésével kapcsolatos véleményeket és bejegyzéseket nézegetem.
Ha elutasítják, és úgy gondolta, hogy a kutatás elvégzése után megkapja, hívja fel a felülvizsgálatot. Itt található egy cikk a folyamatról: .
Ha további tippeket szeretne kapni a hitelkártya-használattal kapcsolatban, győződjön meg arról, hogy pontos információkat kap, mivel az interneten sok pontatlan információ található a pontos adatok mellett, például a keresésben nagyon előkelő helyen található this review. motorok, amelyeket itt láthat_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_ . Nem értek egyet az 1. pont első pontjával, amennyiben azt javaslom, hogy szerezzen be olyan hitelkártyákat, amelyeket felelősségteljesen használhat a megtakarítások maximalizálása érdekében. Nem értek egyet a 2. ponttal abban, hogy az ajánlott kártyák listáján 6 jó jutalomkártya található, amelyeket 670-710 hitelpontszámmal lehet megszerezni. Más kártyák hasznosak lehetnek a hitelfelvételben, így még ha 670 alatt is van, más kártyákat is felsorolok, amelyek segíthetnek a hitelfelvételben. A 6-os számnál jobb, ha 10% alatt marad az összes kártyáján a maximális pontszám érdekében. A 10-es számmal beszéljen egy hitelezővel, hogy megtudja, hogy a hitelkártya pozitív vagy negatív hatást fejt ki a hitelképesség növelésére a jelzáloghitel igénylésétől számított 1 éven belül. Néha jótékony hatású hitelpontszáma a rulírozó hitelkeret megnyitását követő néhány hónapon belül.
Megjegyzés: Az ezen az oldalon található tartalmat nem bank vagy kibocsátó biztosítja. Az itt kifejtett vélemények kizárólag a szerzők véleményére vonatkoznak, nem egy bank vagy kibocsátó véleményére, és azokat sem bank, sem kibocsátó nem vizsgálta felül, hagyta jóvá vagy más módon nem hagyta jóvá.