Aquí me gustaría compartir acerca de las diversas formas en que las tarjetas de crédito pueden impactar el proceso de compra de una vivienda, incluidas las trampas de las tarjetas de crédito , utilización de tarjetas de crédito , pagos atrasados , cobranzas , cierre de cuentas antiguas , apertura de cuentas nuevas y selección de nuevas tarjetas de crédito .
Algunos dirían que es mejor no usar tarjetas de crédito en absoluto. Si puede superar las 5 trampas principales que veo que lastiman a las personas, le recomiendo usar las tarjetas de crédito de manera responsable para mejorar el gasto. Estoy ahorrando alrededor de $ 10,000 solo en el año de este escrito a través de puntos de tarjeta de crédito / cargo, devolución de efectivo y millas. Dicho esto, debido a las trampas, la mayoría de las personas tienen buenas intenciones cuando se trata de tarjetas de crédito, pero pierden más dinero del que jamás ganarían.
Errores de la tarjeta de crédito :
1. Llevar un saldo y cobrar intereses
Este problema no solo no ayuda al crédito de las personas, como se les ha dicho erróneamente a algunos, sino que también es cuesta mucho más que cualquier beneficio que reciban de las tarjetas de crédito. Este problema es una de las principales formas en que las personas se endeudan mucho.
2. Impacto en el presupuesto
Muchos piensan que si no tienen saldo, están usando sus tarjetas de crédito de manera responsable. Muchos de ellos están equivocados. Si no está trabajando activamente para asegurarse de que su presupuesto no se vea afectado negativamente psicológicamente por las tarjetas de crédito, es probable que aún pierda más dinero del que obtiene a través de los incentivos de bonificación de tarjetas de crédito. La mejor manera de evitar esto es ejecutando un presupuesto ajustado, utilizando el crédito de la aplicación Mint.com/Mint frente a la diferencia de la cuenta corriente, y pagando sus saldos en su totalidad por adelantado.
3. Alta utilización
Hay otro problema potencial, incluso cuando se paga la totalidad de cada mes para algunas personas con algunas tarjetas. En algunos casos, aunque paguen el total todos los meses y tengan un buen presupuesto, aún pueden experimentar una alta utilización del crédito. Recomiendo pagar antes de la fecha de vencimiento de la cuenta si alguna vez supera el 20% de uso durante un mes antes de necesitar usar su crédito para cualquier cosa, como una hipoteca o solicitar tarjetas de crédito, y cuanto menor sea su uso, el mejor (me gusta mantener mi utilización total por debajo del 5%). Eso está en todas sus tarjetas juntas e individualmente. He visto que mi propio puntaje de crédito se redujo sustancialmente de forma temporal desde una de mis tarjetas de límite más bajo que tiene una utilización del 86 %, incluso cuando pagaba por completo automáticamente todos los meses y mi utilización total en todas las cuentas era aún <5%. La buena noticia fue que en el siguiente estado de cuenta después de que lo pagué, mi puntaje crediticio volvió a subir donde estaba antes. Si bien muchos aspectos del crédito tienen un impacto a largo plazo, la utilización no es uno de ellos, por lo que disminuir su utilización si su utilización es alta puede disparar su puntaje crediticio rápidamente.
4. Cuotas Anuales
Si bien algunas tarifas anuales pueden valer la pena, es importante tener en cuenta que no todas las tarjetas de crédito son buenas para obtener, y que algunas tarjetas son mejores para algunas personas que para otras. Recientemente recomendé que alguien cancelara varias tarjetas de crédito en las que no creía que pudiera maximizar su gasto en ellas y en las que podría hacerlo mejor con otras tarjetas que ya tenía disponibles.
5. Consultas duras y edad promedio de crédito
Si no tiene ningún tipo de crédito, obtener una tarjeta asegurada es una excelente manera de establecerlo antes de comprar una casa. Obtener una tarjeta de crédito también puede ayudar si tiene una alta utilización de otra tarjeta y no puede pagarla por completo antes de comprar una casa. Cuando nada como cualquiera de los dos of se aplica a usted, y su puntaje de crédito está por debajo de 760-780 (según el puntaje de crédito mínimo necesario con el prestamista con el que está trabajando para obtener las mejores tarifas, esto es a menudo 740 o 760), por lo general no sugiero obtener una tarjeta de crédito dentro de 1 o 2 años después de comprar una casa. La razón es que si bien esos dos casos generalmente terminan con una tarjeta de crédito que aumenta su puntaje, en muchos otros casos, tendrá un puntaje más bajo temporalmente durante 1 o 2 años. el margen de puntos podría ser suficiente para que su crédito se mantenga por encima del mínimo del prestamista para obtener las mejores tasas. Si solo tiene de 1 a 3 tarjetas, especialmente si esas tarjetas son antiguas, es posible que tenga un impacto más negativo que 20 puntos, por lo que, en ese caso, recomendaría un búfer más grande. Después de 1 o 2 años, especialmente si la edad promedio de su crédito es de solo unos pocos años, su crédito a menudo puede recuperarse del impacto negativo de las consultas exhaustivas (que no cuentan en su contra después de 1 año aunque permanezcan en su informe durante 2 años), así como el impacto de una menor edad promedio de crédito.
El uso responsable de las tarjetas de crédito, incluida la baja utilización, el pago completo de sus facturas a tiempo automáticamente cada mes, puede aumentar su puntaje de crédito más que si nunca hubiera tenido tarjetas de crédito , en mi opinión y en la opinión de muchos prestamistas. Si no puede usar las tarjetas de crédito de manera responsable, es mejor comenzar a usar solo tarjetas de débito, excepto por una pequeña cantidad (menos de $ 50 por mes) en tarjetas de crédito para mantenerlas activas mientras realiza pagos mínimos y tanto como pueda sabiamente. pagar extra (después de presupuestar bien, un paso que muchas personas se saltan y pagan) en la tarjeta con la tasa de interés más alta en la que tiene un saldo. Es mejor no cerrar cuentas a menos que esté pagando una tarifa anual, e incluso entonces a veces puede no ser lo mejor, como si es su única tarjeta o su tarjeta más antigua y planea solicitar una hipoteca pronto. El uso responsable de las tarjetas de crédito puede ahorrarle dinero y aumentar su puntaje crediticio, mientras que el uso irresponsable disminuye su puntaje crediticio y puede costarle cargos, mayores gastos, intereses, etc. 3194-bb3b-136bad5cf58d_efectivamente use tarjetas de crédito, recomiendo siempre pagar en su totalidad cada mes. De lo contrario, es probable que el interés cobrado sea mayor que las recompensas que gana. Hay algunas excepciones, incluidas las bonificaciones introductorias de 0% APR, aunque si las usa para compras grandes, sepa que si su utilización supera el 10%, aún podría dañar su puntaje crediticio.
El impacto de las tarjetas de crédito en el proceso de compra de vivienda
Si bien las tarjetas de crédito impagas o atrasadas pueden tener un impacto negativo en el proceso de compra de una vivienda al reducir el puntaje crediticio de alguien, aquellos que no están familiarizados con el crédito también podrían afectar negativamente su crédito, incluso si siempre pague a tiempo en su totalidad. La utilización de la tarjeta de crédito es un factor importante en su puntaje de crédito. La utilización es importante para las tarjetas individuales, así como la utilización total de todas sus tarjetas combinadas. La utilización es el porcentaje de su crédito que está utilizando en un momento dado en comparación con el límite de crédito de esa tarjeta o tarjetas. Lo mejor es permanecer por debajo del 30 % e, idealmente, desea mantenerse lo más cerca posible del 0 % y al mismo tiempo tener al menos un poco de actividad mensual en cada cuenta . Vi que uno de mis puntajes cayó 19 puntos cuando, con todos los demás factores sin cambios, aumenté mi utilización general de menos del 10 % al 18 %, simplemente aumentando lo que debía en una tarjeta (mi tarjeta de límite más alto) al 29 %. .
Vea lo que sucedió mientras lo sigo en Creditkarma aquí:
Tenga en cuenta que siempre pago automáticamente el monto total adeudado en las tarjetas de crédito, a veces pagándolo manualmente antes del tiempo automático. Esa caída de 19 puntos no fue la excepción; la única diferencia de 19 puntos fue un cambio en la utilización. En otra ocasión, cuando me permití llegar al 42% en esa misma tarjeta de saldo más alta, todos los demás factores permanecieron iguales, vi que una puntuación cayó repentinamente en más de 60 puntos (no se muestra en la imagen). También depende de cuándo reporten sus tarjetas de crédito al CRC. Me puse en contacto con esa compañía de tarjetas de crédito, me lo dijeron claramente, así que ahora sé que tengo que pagarlo a menos del 10 % durante unos días en esa época del mes. No hace falta decir que Sé el impacto que puede tener, nunca planeo superar el 10% en la utilización total o en una tarjeta de límite alto como esa nuevamente cuando esté cerca de la fecha del informe. Por otro lado, a menudo voy entre el 0 y el 20 % de mi límite en mi tarjeta de límite más bajo, sin ver ningún impacto en ninguno de mis puntajes de crédito.
Puede disminuir su utilización a través de una variedad de formas.
Puede solicitar que se aumenten sus límites de crédito. Lo mejor es esperar de 6 meses a un año entre solicitudes para aumentar su límite de crédito. También es mejor llamarlos para aumentar su límite, preguntando de antemano si provocará o no una consulta de crédito dura o blanda. Algunos solo tendrán una u otra opción, mientras que otros tendrán ambas opciones. Si bien un aumento de consulta dura podría aumentar su límite más de lo que lo haría una consulta suave, es posible que no desee otra consulta de crédito dura en su puntaje, especialmente si ya ha tenido alguna en el último año. Las consultas estrictas sobre tarjetas de crédito cuentan negativamente en su puntaje durante un año y permanecen en su informe durante 2 años.
Puede pagar su tarjeta antes de fin de mes. Una forma de hacerlo es configurar alertas automáticas cuando la utilización de su tarjeta supere el 8%, por ejemplo. Luego puede pagar las tarjetas manualmente en menos de 30 segundos a través de Mint Bills en su teléfono inteligente si tiene un teléfono inteligente con lector de huellas dactilares. Al pagar las tarjetas manualmente entre pagos automáticos en su totalidad, recomiendo dejar un pequeño saldo, como $ 10 o $ 30, en la cuenta.
También puede disminuir sus gastos en tarjetas de crédito (cambiando a tarjetas de débito que le devuelven algo de dinero en efectivo, como la tarjeta de débito Cashback Checking de Discover ) o distribuir sus facturas más entre cuentas, poniendo mucho en su tarjeta de límite de crédito más alto. Estas últimas 2 opciones son un último recurso a menos que no encuentre una mejor alternativa y los otros dos métodos de pagar su factura antes de tiempo o aumentar sus límites no le hayan funcionado.
Los pagos y cobros atrasados a menudo tendrán un impacto negativo en su crédito, a menudo más que la utilización. Al verificar su informe de crédito a través de annualcreditreport.com (excelente con precisión) o Creditkarma.com para verificar más regularmente ( su informe perdiendo algo de precisión) puede ver libremente qué cuentas están en cobros. Al momento de escribir este artículo, ayer guié a alguien a través del proceso, donde descubrieron que podrían eliminar 2 cuentas de cobranza por tan solo $200. Si se comunica con la agencia de cobranzas antes de pagar, a menudo puede lograr que acuerden por escrito eliminar la cuenta de cobranza de su registro si la paga. Si no realiza este importante paso para comunicarse con una agencia de cobros antes de liquidar una cuenta de cobros, es extremadamente difícil lograr que una agencia de cobros elimine una cuenta de cobros después de que se haya liquidado, y liquidarlo puede tener más de un impacto negativo que un impacto positivo temporalmente. Los cobros médicos pagados dejan de afectar su puntaje de crédito Vantage, sin embargo, menos del 10% de los prestamistas usan ese puntaje, mientras que la mayoría usa el sistema de puntaje FICO. Con el puntaje FICO, las cobranzas pagadas no se eliminan de su registro hasta 7 años después.
Cuando cierra cuentas antiguas, con otras cuentas aún abiertas que son más nuevas, cambia inmediatamente la edad promedio de su crédito para que sea más joven, lo que afecta negativamente su puntaje crediticio. Si está pagando una tarifa anual en esta tarjeta, podría valer la pena, pero eso dependerá de su situación, como otras cuentas que tienen la antigüedad más cercana, el número total de cuentas y si necesita el máximo. puntuación de crédito en este momento. Si su puntaje de crédito es 700 en este momento, por ejemplo, y está tratando de aumentarlo a 720 antes de comprar una casa con un préstamo convencional, probablemente no querrá cerrar una cuenta anterior si es la cuenta más antigua con diferencia. aunque tuviera una cuota anual de $200. Por otro lado, cerrar su cuenta más joven podría aumentar su puntaje si tiene otras cuentas del mismo tipo (como cerrar una tarjeta de crédito y dejar activas otras tarjetas de crédito más antiguas).
Cuando abre nuevas cuentas, generalmente afecta negativamente su puntaje temporalmente al cambiar su edad de crédito para que sea más joven, incluyendo "nuevas cuentas" en su informe (que es un factor en sí mismo - menos de 2 años) , y generalmente por la investigación de crédito dura necesaria para adquirir una nueva cuenta. Cuantas más tarjetas tenga, menos impacto negativo temporal tendrá una nueva tarjeta en su crédito. A veces, abrir nuevas cuentas puede tener un impacto positivo inmediato en su puntaje de crédito, pero esto es solo cuando los impactos negativos son superados por otros impactos positivos. Por ejemplo, si está al máximo en su única tarjeta de crédito con un límite de 500 y abre una tarjeta de crédito con un límite de 10,000, su utilización total se reducirá drásticamente y lo bueno podría superar lo malo, lo que generaría una posible pérdida inmediata. aumento de puntaje de crédito, dependiendo de su situación. También he visto dónde mi utilización se vio afectada solo levemente (de 4% de utilización a 3% de utilización), pero porque la nueva cuenta tenía un límite de crédito tan grande y ya tenía tantas otras tarjetas que tuvo un impacto positivo en mi crédito. Otra posible excepción sería si es su primera cuenta de crédito de ese tipo, como su primera tarjeta de crédito o préstamo de primera cuota, donde impactaría positivamente su diversidad de crédito, un factor en su puntaje de crédito._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Si no tiene ningún puntaje de crédito , obtenga una tarjeta de crédito garantizada . Recomiendo la Mastercard asegurada de Capital One. Lo comparo con otro decente pero inferior (en mi opinión) option de Wells Fargo aquí .
Para recomendaciones de tarjetas de crédito que tengo para aquellas que califican, para mis revisiones de esas tarjetas y para enlaces a más revisiones e información, haga clic en lo siguiente para obtener un informe personalizado aquí . Tenga en cuenta que muchas reseñas están determinadas en parte por los anunciantes , mientras que las mías están determinadas estrictamente en función de las recompensas. Mire los descargos de responsabilidad cada vez que mire otro grupo de reseñas, incluso si se ven mucho más bonitas que las mías. Por ejemplo, los 5 principales sitios de anuncios que no son de Google que aparecen en una búsqueda de Google de "mejores tarjetas de crédito 2015" en el momento de escribir este artículo son pagados por los anunciantes. El sitio principal, Creditkarma.com, tiene una divulgación que comienza: "Las ofertas que aparecen en este sitio son de anunciantes externos de los cuales Credit Karma recibe una compensación". encuentra una "Divulgación del anunciante" en la que puede hacer clic, que dice: "Muchas de las ofertas de tarjetas de crédito que aparecen en este sitio son de compañías de las que NerdWallet recibe una compensación".
Si bien recomiendo un informe personalizado, para obtener la mejor comparación imparcial, profesional y numérica que he encontrado para las recompensas de devolución de efectivo, haga clic aquí . Sin embargo, tenga en cuenta que hay una serie de limitaciones de ese sitio, incluida la exclusión del valor de los beneficios de la tarjeta y las tarjetas para ganar puntos.
Al usar ese sitio, recomiendo ingresar sus gastos reales (desplace el cursor sobre la cantidad que gasta por mes para expandir y categorizar los gastos) para una búsqueda y realizar búsquedas con todos sus gastos en una categoría para cada categoría. Por ejemplo, ejecute una búsqueda con 200 gastados en un mes con 200 gastados en gasolina. Vea cómo configuré eso usando ese sitio aquí:
Luego ejecute otra búsqueda con 200 en una categoría de gasto diferente, etc. Es importante elegir un número en el estadio de béisbol de su gasto real en esa categoría, porque a veces hay límites en la cantidad de reembolso en efectivo que puede obtener por trimestre o por año. . Este proceso permite a aquellos que aceptan 4 o 5 tarjetas maximizar sus recompensas en efectivo ya que una búsqueda se basa en solo 1 tarjeta. Puede obtener una tarjeta que sea mejor para cada categoría. Tenga en cuenta también que varias tarjetas de crédito son mejores para su crédito que solo una. Hay limitaciones aquí, y encontrará que algunas de mis recomendaciones no se pueden encontrar usando este método. Después de la revisión de mi sitio y/o Magnify, recomiendo mirar las revisiones de terceros. Para el segundo mejor (un segundo distante) comparación profesional y numérica , mire Nerdwallet's aquí . No tiene casi el grupo de búsqueda que tiene Magnify, por lo que excluye algunas tarjetas excelentes, pero una ventaja es que le permite buscar por puntaje de crédito, algo que también priorizo en mis propias recomendaciones.
Siempre es importante verificar y ver la probabilidad de que reciba una tarjeta de crédito antes de solicitarla . De esta manera, no desperdicia consultas difíciles (cada una de las cuales reduce temporalmente su crédito) innecesariamente en tarjetas para las que es poco probable que lo aprueben. Recomiendo un enfoque de 2-3 vertientes. Primero, conozca su puntaje FICO, al menos el puntaje aproximado que puede obtener en Credit.com. En segundo lugar, inicie sesión en Creditkarma.com y vea lo que dicen que es la probabilidad de que obtenga la tarjeta. Si es muy probable que lo obtenga, verifique para asegurarse de que su puntaje FICO de Credit.com esté por encima del puntaje promedio que figura para esa tarjeta en Creditkarma.com.
Vea cómo puedo hacer eso con tarjetas específicas que estoy considerando en CreditKarma aquí:
También tenga en cuenta que cuanto menos historial de uso de tarjetas de crédito tenga, menores serán sus posibilidades de obtener una tarjeta, incluso si su puntaje es muy alto. Tenga en cuenta que, por alguna razón, mis probabilidades de obtener la tarjeta Amex son solo "Buenas", mientras que mis probabilidades de obtener las otras tarjetas son "muy buenas", a pesar de que los números indican lo contrario. Las aprobaciones son más que simplemente su puntaje de crédito. Tengo una amiga a la que se le negó la primera tarjeta de crédito que solicitó, una Citi Double Cash Card, a pesar de que Credit.com dijo que su puntaje era superior a 750, que está por encima del promedio de esa tarjeta de 732 (Creditkarma.com el 23/7/15). Si hubiera estado usando tarjetas de crédito durante años, es probable que la hubieran aprobado. También es probable que su puntaje hubiera sido aún más alto, pero incluso sin eso, probablemente habría sido aprobada por tener un historial de uso responsable de crédito renovable. Ella solicitó la tarjeta Capital One Quicksilver y fue aprobada rápidamente. Tercero, sugiero verificar su probabilidad en Nav.com, que puede brindarle la información más detallada sobre lo que aumentará las posibilidades de una aprobación de una tarjeta específica. En cuarto lugar, es bueno hacer una investigación en línea sobre la tarjeta específica que está solicitando. Algunos bancos fruncirán el ceño ante cierta actividad a pesar de una buena puntuación con un buen historial de uso de crédito renovable. Busco usar Google para este y, a veces, me encuentro revisando reseñas y publicaciones con muchas respuestas sobre cómo solicitar una tarjeta en particular.
Si se lo niegan y pensó que lo obtendría después de hacer la investigación, llame a reconsideración. Aquí hay un artículo sobre el proceso aquí .
Para obtener más consejos sobre el uso de tarjetas de crédito, asegúrese de obtener información precisa, ya que hay mucha información inexacta junto con información precisa en Internet, como en this review que tiene una clasificación muy alta en la búsqueda motores que puedes ver aquí . No estoy de acuerdo con el primer punto del n. ° 1 en el sentido de que recomendaría obtener las tarjetas de crédito que puede usar de manera responsable para maximizar sus ahorros. No estoy de acuerdo con el n. ° 2 en que mi lista de tarjetas recomendadas tiene 6 buenas tarjetas de recompensas que posiblemente pueda obtener con un puntaje de crédito de 670-710. Otras tarjetas pueden ser útiles para generar crédito, por lo que incluso si tiene menos de 670, tengo otras tarjetas enumeradas allí que pueden ayudarlo a generar crédito. Para el número 6, es preferible permanecer por debajo del 10 % en todas sus tarjetas para obtener una puntuación máxima. Con el número 10, hable con un prestamista para ver si una tarjeta de crédito sería positiva o negativa para construir su puntaje de crédito dentro de 1 año de solicitar una hipoteca. A veces, es beneficioso para su puntaje de crédito unos meses después de abrir una línea de crédito renovable.
Nota: El contenido de este sitio no es proporcionado por un banco o emisor. Las opiniones expresadas aquí son solo del autor, no de un banco o emisor, y no han sido revisadas, aprobadas o respaldadas de otro modo por un banco o emisor.