Овде бих желео да поделим са вама различите начине на које кредитне картице могу_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_утицати на процес куповине куће, укључујући замке кредитне картице ,_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5ц наплата кредитне картице , наплата кредитне картице, , затварање старих налога , отварање нових налога и одабир нових кредитних картица ._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Неки би тврдили да је најбоље уопште не користити кредитне картице. Ако можете да превазиђете 5 главних замки за које видим да вређају људе, препоручујем да користите кредитне картице одговорно како бисте повећали потрошњу. Уштедео сам око 10.000 долара у години писања овог текста само кроз бодове на кредитној/наплатној картици, поврат новца и миље. Ипак, због замки, већина људи има добре намере када су у питању кредитне картице, али губе више новца него што би икада зарадили._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Замке кредитне картице :
1. Ношење стања и наплаћивање камата
Овај проблем не само да не помаже људима у кредитној способности, као што је некима погрешно речено, већ и_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ кошта много више од било које погодности које добијају од кредитних картица._цц781905-5цде-3194-бб3д_5. Овај проблем је један од главних начина на који људи улазе у велике дугове._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
2._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ Утицај на буџетирање
Многи мисле да ако не носе салдо, одговорно користе своје кредитне картице. Многи од њих греше. Ако не радите активно на томе да кредитне картице психолошки не утичу на ваш буџет, вероватно и даље губите више новца него што добијате кроз подстицаје за бонус кредитне картице. Најбољи начин да се ово заобиђе је ограничење буџета, коришћење кредита апликације Минт.цом/Минт в разлику на текућем рачуну,_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_& плаћање у потпуности унапред.
3. Висока искоришћеност
Постоји још један потенцијални проблем чак и када плаћате у потпуности сваког месеца за неке људе на неким картицама. У неким случајевима, иако плаћају у потпуности сваког месеца и имају добар буџет, и даље могу доживети високу искоришћеност кредита. Препоручујем вам да платите унапред када рачун доспева ако икада будете изнад 20% искоришћености за месец дана пре него што будете морали да користите свој кредит за било шта, као што је хипотека или подношење захтева за кредитне картице, и што је ваше коришћење ниже, боље (волим да задржим своју укупну искоришћеност испод 5%). То је на свим вашим картицама заједно и појединачно. Видео сам да је мој кредитни резултат привремено значајно опао у односу на једну од мојих картица са најнижим лимитом са искоришћеношћу од 86%, чак и када сам плаћао у потпуности сваког месеца, а моје укупно коришћење на свим рачунима је било_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ и даље <5%. Добра вест је била_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_да је следећа изјава након што сам је исплатио, мој кредитни резултат поново на месту где је био пре. Иако многи аспекти кредита имају дугорочан утицај, искоришћеност није један од њих, тако да смањење вашег коришћења ако је ваше коришћење високо може брзо да повећа ваш кредитни резултат._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
4. Годишње накнаде
Иако се неке годишње накнаде могу апсолутно исплатити, важно је имати на уму да није свака кредитна картица добра картица за добијање и да су неке картице боље за неке људе од других. Недавно сам препоручио да неко откаже вишеструке картице за наплату ако нисам веровао да ће моћи да максимизира своју потрошњу на њих и где би могао боље да уради са другим картицама које је већ имао на располагању._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
5. Тешки упити и просечна кредитна старост
Ако немате никакав облик кредита, добијање осигуране картице је одличан начин да је успоставите пре куповине куће. Добијање кредитне картице такође може помоћи ако имате велику искоришћеност друге картице и нисте у могућности да све отплатите пре куповине куће. Када се ништа слично или_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_од њих не односи на вас, а ваш кредитни резултат је испод 760-780 (у зависности од минималног кредитног резултата потребног код зајмодавца са којим радите да бисте добили најбоље стопе - ово је често 740 или 760), обично не предлажем да добијете кредитну картицу у року од 1-2 године од куповине куће. Разлог је тај што се та два случаја обично завршавају тако што вам кредитна картица подиже резултат, у многим другим случајевима ћете привремено имати нижи резултат на 1-2 године._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ Дајте себи 20 бафер бодова може бити довољан да ваш кредит остане изнад минимума зајмодавца за најбоље стопе. Ако имате само 1-3 картице, посебно ако су те картице старе, можда ћете имати негативнији утицај од 20 поена, па бих у том случају препоручио већи бафер. Након 1-2 године, посебно ако је ваша просечна кредитна старост само неколико година, ваш кредит се често може опоравити од негативног утицаја тешких упита (који се не рачунају против вас након 1 године иако остају у вашем извештају 2 године), као и утицај ниже просечне кредитне доби._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Одговорно коришћење кредитних картица, укључујући ниску искоришћеност, плаћање ваших рачуна у потпуности на време, аутоматски сваког месеца, може повећати ваш кредитни резултат више него да никада нисте имали кредитне картице , по мом мишљењу и мишљењу многих зајмодаваца. Ако нисте у могућности да користите кредитне картице одговорно, најбоље је да почнете да користите само дебитне картице осим малог износа (мање од 50 УСД месечно) на кредитним картицама да бисте их одржали активним уз минимална плаћања плус онолико колико можете мудро приуштите додатно (након доброг буџетирања, корак који превише људи прескаче и плаћа) на картици са највишом каматном стопом на којој носите салдо. Најбоље је да не затварате рачуне осим ако не плаћате годишњу накнаду, а чак и тада то понекад не може бити најбоље, на пример, ако је то ваша једина картица или ваша најстарија картица и планирате да се ускоро пријавите за хипотеку. Одговорно коришћење кредитних картица може вам уштедети новац и повећати ваш кредитни резултат, док неодговорно коришћење смањује ваш кредитни резултат и може вас коштати у накнадама, већој потрошњи, каматама, итд._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ То_цц781905-5цде- 3194-бб3б-136бад5цф58д_ефикасно користите кредитне картице, препоручујем да увек плаћате у целости сваког месеца. У супротном, наплаћена камата је вероватно већа од награда које зарадите. Постоје неки изузеци, укључујући уводне бонусе од 0% годишње, иако ако то користите за велике куповине, знајте да ако ваше коришћење пређе 10%, то би и даље могло наштетити вашем кредитном резултату._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Утицај кредитних картица на_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Процес куповине куће
Док неплаћене или касне кредитне картице могу имати негативан утицај на процес куповине куће смањењем нечијег кредитног резултата, они који нису упознати са кредитом могу такође_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_бе_цц781905-5цде-31936-бб3б3б-1ф да утичу чак и на њихов кредит. увек плаћајте на време у потпуности._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ Коришћење кредитне картице је важан фактор у вашем кредитном резултату. Искоришћеност је важна за појединачне картице, као и укупна искоришћеност свих ваших картица заједно. Искоришћеност је проценат вашег кредита који користите у било ком тренутку у поређењу са кредитним лимитом те картице или тих картица. Најбоље је да останете испод 30%, а у идеалном случају желите да останете што је могуће ближе 0% док и даље имате бар мало активности на сваком налогу месечно . Видео сам да је један од мојих резултата опао за 19 поена када сам, уз све остале факторе који су остали исти, повећао своју укупну искоришћеност са испод 10% на 18%, једноставно повећавајући оно што сам дуговао на једној картици (моја највећа лимит картица) на 29% .
Погледајте шта се десило док то пратим на Цредиткарми овде:
Имајте на уму да увек аутоматски плаћам пун износ дуга на кредитним картицама, понекад га отплаћујем ручно пре аутоматског времена. Тај пад од 19 поена није био изузетак; једина разлика за 19 поена била је промена у искоришћењу. _цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Једном приликом, када сам себи дозволио да дођем до 42% на истој картици са највећим стањем, а да су сви остали фактори остали исти, видео сам да је један резултат изненада пао за преко 60 поена (није на слици). Такође зависи од тога када се ваше кредитне картице пријављују ЦРЦ-у. Контактирао сам ту компанију за издавање кредитних картица, рекли су ми јасно, тако да сада знам да ми је плаћао на мање од 10% неколико дана отприлике у то доба месеца._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Непотребно је рећи, сада када Знам какав утицај може да има, никада не планирам да идем изнад 10% на укупно коришћење или на картицу високог лимита као што је она када се приближи датум извештаја. С друге стране, често прелазим између 0-20% свог лимита на картици са најнижим лимитом, а да не видим никакав утицај на било који од мојих кредитних резултата._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Можете смањити своје коришћење на различите начине.
Можете затражити повећање кредитних лимита. Најбоље је да сачекате 6 месеци до годину дана између захтева за повећање кредитног лимита. Такође је најбоље да их назовете да повећају ваш лимит, унапред питајући да ли ће то изазвати тврди или меки упит о кредиту. Неки ће имати само једну или другу опцију, док ће други имати обе опције. Иако би повећање захтева могло да повећа ваш лимит више него што би то учинило меко испитивање, можда нећете желети још једну чврсту кредитну истрагу о свом резултату, посебно ако сте је већ имали у протеклој години. Тешки упити за кредитне картице се негативно рачунају на ваш резултат годину дана и остају у вашем извештају 2 године._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Картицу можете отплатити до краја месеца. Један од начина да то урадите је да подесите аутоматска упозорења када искоришћеност ваше картице пређе 8%, на пример. Затим можете ручно да платите картице за мање од 30 секунди путем Минт Биллс на свом паметном телефону ако имате паметни телефон са читачем отиска прста. Када ручно отплаћујете картице између аутоматских плаћања у потпуности, препоручујем да оставите мали износ, као што је 10 или 30 долара, на рачуну. _цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Такође увек можете да смањите своју потрошњу на кредитне картице (пребаците се на дебитне картице које вам враћају нешто готовине, као што је Дисцовер-ова дебитна картица за проверу поврата новца) или више распоредите своје рачуне између налога, стављајући много на вашу картицу са највишим кредитним лимитом. Ове последње 2 опције су последње решење осим ако не можете да пронађете бољу алтернативу, а друга два начина превременог плаћања рачуна или повећања лимита вам нису успела._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Закашњела плаћања и наплате ће најчешће имати негативан утицај на ваш кредит, често више него коришћење. Провером свог кредитног извештаја преко иеаралцредитрепорт.цом _цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_(одлично са прецизношћу) или_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ више провере за Цредит3б5цф58д_Цредит-136бад5цф58д_Цредит-3бд-136бад5цф58д_Цредит-34д0-136бад5цф58д_Цредит-34д0-136бад5цф58д_Цредит-318д_Цредит-30б1995-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2000-2009 ваш извештај уз губљење извесне прецизности) можете слободно да видите који су налози у збиркама. У време писања овог текста, јуче сам провео некога кроз процес, где су открили да ће моћи да елиминишу 2 налога за наплату за само 200 долара. Контактирањем агенције за наплату пре плаћања, често можете да их натерате да писмено пристану да уклоне рачун за наплату из ваше евиденције ако га платите. Ако не прођете кроз овај важан корак да контактирате агенцију за наплату пре него што отплатите налог за наплату, изузетно је тешко натерати агенцију за наплату да уклони налог за наплату након што је исплаћен, а његово плаћање може имати више од негативан него позитиван утицај привремено._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Исплаћене медицинске наплате престају да утичу на ваш Вантаге кредитни резултат, међутим тај резултат користи мање од 10% зајмодаваца, док већина користи ФИЦО систем бодовања. Са ФИЦО резултатом, исплаћене колекције не испадају из вашег рекорда све до 7 година касније._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Када затворите старе налоге, а други налози су и даље отворени који су новији, одмах мењате просечну старост вашег кредита да буде млађи, што негативно утиче на ваш кредитни резултат. Ако плаћате годишњу накнаду за ову картицу, можда би се исплатило, али то ће зависити од ваше ситуације, као што су други налози који су јој најближи по годинама, укупан број налога и да ли вам је потребан максимални кредитни резултат управо сада. Ако је ваш кредитни резултат тренутно 700, на пример, и покушавате да га подигнете на 720 пре куповине куће са конвенционалним кредитом, вероватно не бисте желели да затворите стари налог да је то био ваш најстарији налог далеко чак и ако је имала годишњу накнаду од 200 долара. С друге стране, затварање вашег најмлађег налога може повећати ваш резултат ако имате друге налоге истог типа (као што је затварање једне кредитне картице и остављање активних других старијих кредитних картица).
Када отварате нове налоге, обично негативно утичете на резултат темпорарили_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ тако што мењате своју кредитну доб да буде млађи, укључујући „нове налоге“ у вашем извештају (што је само по себи фактор – мање од 2 године) , и обично захтевом за тврди кредит који је неопходан за добијање новог налога. Што више картица имате, то ће нова картица имати мање негативног утицаја на ваш кредит. Понекад отварање нових налога може одмах позитивно утицати на ваш кредитни резултат, али то је само када негативни утицаји надмашују други позитивни утицаји. На пример, ако сте максимално искористили своју једину кредитну картицу са ограничењем од 500 и отворите кредитну картицу са ограничењем од 10.000, ваше укупно коришћење ће драстично пасти, а добро би могло надмашити лоше, што ће довести до потенцијалног тренутног повећање кредитног резултата, у зависности од ваше ситуације._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ Такође сам видео где је моје коришћење само мало утицало (са 4% искоришћења на 3% искоришћења),_цц781905-5цде-3194-1394-6ббд3 нови рачун је имао тако велики кредитни лимит, а ја сам већ имао толико других картица, што је позитивно утицало на мој кредит. Други могући изузетак би био ако је то ваш први кредитни рачун те врсте, као што је ваша прва кредитна картица или зајам на прву рату, где бисте позитивно утицали на вашу кредитну разноликост, фактор у вашем кредитном резултату._цц781905-5цде-3194-бб3б- 136бад5цф58д_Ако немате кредитни резултат , набавите обезбеђену кредитну картицу. Препоручујем Цапитал Оне Сецуред Мастерцард. Поредим га са још једном пристојном, али инфериорном (по мом мишљењу)_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_опцијом Веллс Фарга овде .
За препоруке за кредитне картице које имам за оне које испуњавају услове, за моје рецензије тих картица и за везе до више рецензија и информација, кликните на следеће за персонализовани извештај_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ овде . Имајте на уму да многе рецензије тамо делимично одређују оглашивачи , док се моје одређују стриктно на основу награда. Погледајте одрицања од одговорности кад год погледате другу групу рецензија, чак и ако изгледају много лепше од мојих. На пример, 5 најбољих сајтова за огласе који нису Гоогле-ови који се појављују у Гоогле претрази „најбоље кредитне картице 2015“ у време писања овог текста плаћају оглашивачи. Највећи сајт, Цредиткарма.цом, има обелодањивање које почиње: „Понуде које се појављују на овом сајту су од оглашивача трећих страна од којих Цредит Карма прима надокнаду.“_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Он НердВаллет, у горњем левом углу пронаћи ћете „Откривање оглашивача“ на које можете да кликнете, у коме се наводи: „Многе понуде кредитних картица које се појављују на овој веб локацији потичу од компанија од којих НердВаллет прима надокнаду.“
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Иако препоручујем персонализовани извештај, за најбољу непристрасну, професионалну и нумеричку компарацију коју сам пронашао за повратне награде, кликните овде . Имајте на уму да постоји бројна ограничења тог сајта, укључујући искључивање вредности погодности картице и картица за стицање поена._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Када користите ту веб локацију, препоручујем да унесете своје стварне трошкове (пређите курсором преко броја који трошите месечно да бисте проширили да бисте категоризовали потрошњу) за једну претрагу и да покренете претраге са свом потрошњом у једној категорији за сваку категорију. На пример, покрените претрагу са 200 трошкова месечно са 200 потрошено на гас. Погледајте како сам то подесио користећи тај сајт овде:
Затим покрените још једну претрагу са 200 у другој категорији потрошње, итд. Важно је да одаберете број у основном плану ваше стварне потрошње у тој категорији, јер понекад постоје ограничења у износу поврата готовине који можете добити по кварталу или годишње ._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Овај процес омогућава онима који имају 4 или 5 картица да максимизирају своје новчане награде пошто се претрага заснива на само 1 картици. Можете добити једну картицу која је најбоља за сваку категорију. Имајте на уму и да је више кредитних картица боље за ваш кредит него само једна. Овде постоје ограничења и видећете да се неке од мојих препорука не могу пронаћи коришћењем овог метода._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Пратим рецензију мог сајта и/или Увећај, препоручујем да погледате рецензије трећих страна. За другу најбољу (удаљену секунду)_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ професионалну и нумеричку компарацију , погледајте Нердваллет овде . Нема скоро скуп за претрагу као Магнифи, тако да искључује неке сјајне картице, али једна предност је што вам омогућава да претражујете по кредитном резултату, што је такође приоритет у својим препорукама.
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Увек је важно да проверите и видите вероватноћу да ћете добити кредитну картицу пре него што се пријавите за њу . На овај начин не трошите непотребно тешке упите (од којих сваки привремено смањује ваш кредит)_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_на картицама за које је мало вероватно да ће вам бити одобрени. Препоручујем приступ од 2-3 пута. Прво, знајте свој ФИЦО резултат, барем основни резултат који можете добити на Цредит.цом. Друго, пријавите се на Цредиткарма.цом и видите шта кажу да је вероватноћа да ћете добити картицу. Ако је врло вероватно да ћете је добити, онда проверите да ли је ваш ФИЦО резултат са Цредит.цом изнад просечног резултата наведеног за ту картицу на Цредиткарма.цом.
Погледајте како то могу да урадим са одређеним картицама које разматрам на ЦредитКарма овде:
Такође имајте на уму да што имате мање историје коришћења кредитних картица, то су мање шансе да добијете картицу, чак и ако је ваш резултат веома висок. Имајте на уму да су из било ког разлога моје шансе за добијање Амек картице само „добре“, док су моје шансе за добијање осталих картица „веома добре“ упркос чињеници да би бројеви указивали на другачије. Одобрења су више од једноставног кредитног резултата. Имам пријатељицу којој је одбијена прва кредитна картица за коју је поднела захтев, Цити Доубле Цасх Цард, иако је Цредит.цом рекао да је њен резултат био преко 750, што је изнад просека за ту картицу од 732 (Цредиткарма.цом дана 23.7.15.). Да је годинама користила кредитне картице, вероватно би јој било одобрено. Такође је вероватно да би њен резултат био још већи, али чак и без тога, она би вероватно била одобрена због историје одговорног коришћења револвинг кредита. Она се пријавила за Цапитал Оне Куицксилвер картицу и одмах је одобрена._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_Треће, предлажем да проверите своју вероватноћу на Нав.цом, који вам може дати најдетаљније информације о томе шта ће повећати шансе за одобрење за одређену картицу. Четврто, добро је направити неко онлајн истраживање о одређеној картици за коју се пријављујете. Неке банке ће се мрштити на одређене активности упркос иначе добром резултату са добром историјом коришћења револвинг кредита. Желим да користим Гоогле за ово и понекад ћу пронаћи себе како прегледавам рецензије и постове са много одговора о пријави за одређену картицу._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Ако будете одбијени, а мислили сте да ћете то добити након истраживања, позовите поновно разматрање. Ево чланка о процесу овде ._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
За више савета о коришћењу кредитне картице, уверите се да добијате тачне информације, јер постоји много нетачних информација заједно са тачним на интернету, као што је овај_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ревиев који је веома високо рангиран у претрази мотори које можете видети_цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_ овде . Не слажем се са првом тачком број 1 у којој бих препоручио да набавите кредитне картице које можете користити одговорно да бисте максимизирали своју уштеду. Не слажем се са #2 у томе што моја листа препоручених картица има 6 добрих наградних картица које можете добити са кредитним резултатом 670-710. Друге картице могу бити од помоћи за стварање кредита, па чак и ако сте испод 670, имам тамо наведене друге картице које вам могу помоћи да изградите кредит. За број 6, остати испод 10% на свим вашим картама је пожељно за максималан резултат. Са бројем 10, разговарајте са зајмодавцем да видите да ли би кредитна картица била позитивна или негативна за изградњу вашег кредитног резултата у року од 1 године од подношења захтева за хипотеку. Понекад је то корисно за ваш кредитни резултат у року од неколико месеци након отварања револвинг кредитне линије._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_
Напомена: Садржај на овом сајту није обезбеђен од стране банке или издаваоца. Мишљења која су овде изражена су искључиво ауторска, а не мишљења банке или издаваоца, и нису их прегледала, одобрила или на други начин потврдила банка или издавалац._цц781905-5цде-3194-бб3б-136бад5цф58д_