Здесь я хотел бы рассказать о различных способах, которыми кредитные карты могут влиять на процесс покупки жилья, включая подводные камни кредитной карты , использование кредитной карты , просроченные платежи, сборы , закрытие старых счетов , открытие новых счетов и выбор новых кредитных карт .
Кто-то скажет , что лучше вообще не пользоваться кредитными картами. Если вы сможете преодолеть 5 основных ловушек, которые, как я вижу, вредят людям, я рекомендую ответственно использовать кредитные карты для увеличения расходов. Только за год, когда я пишу эту статью, я экономлю около 10 000 долларов за счет кредитных карт, кэшбэка и миль. Тем не менее, из-за ловушек большинство людей имеют благие намерения, когда дело доходит до кредитных карт, но теряют больше денег, чем когда-либо могли бы заработать.
Подводные камни кредитной карты :
1. Поддержание баланса и получение начисленных процентов
Эта проблема не только не способствует кредитоспособности людей, как ошибочно полагают некоторые, но и обходится гораздо дороже, чем любые выгоды, которые они получают от кредитных карт. Эта проблема — одна из основных причин, по которой люди влезают в крупные долги.
2. Влияние на составление бюджета
Многие думают, что если у них нет баланса, они ответственно используют свои кредитные карты. Многие из них неверны. Если вы не работаете активно над тем, чтобы кредитные карты не оказывали негативного психологического воздействия на ваш бюджет, вы, вероятно, все равно теряете больше денег, чем получаете за счет бонусных поощрений по кредитным картам. Лучший способ обойти это — установить ограниченный бюджет, используя разницу между кредитом приложения Mint.com/Mint и проверкой счета, &, заранее полностью погасив остаток.
3. Высокая загрузка
Есть еще одна потенциальная проблема, даже если вы платите полностью каждый месяц за некоторых людей по некоторым картам. В некоторых случаях, даже несмотря на то, что они платят полностью каждый месяц и имеют хороший бюджет, они все же могут испытывать высокий уровень использования кредита. Я рекомендую платить заранее, когда счет должен быть погашен, если вы когда-либо использовали более 20% в течение месяца до того, как вам нужно будет использовать свой кредит для чего-либо, например, для ипотеки или подачи заявки на кредитные карты, и чем ниже ваше использование, тем лучше (мне нравится, чтобы общее использование не превышало 5%). Это на всех ваших картах вместе и по отдельности. Я видел, как мой собственный кредитный рейтинг временно существенно снизился из-за того, что одна из моих карт с самым низким лимитом использовала 86%, даже когда я платил полностью автоматически каждый месяц, и мое общее использование по всем счетам было по-прежнему <5%. Хорошей новостью было то, что в следующем заявлении после того, как я выплатил его, мой кредитный рейтинг вернулся к тому, что было раньше. Хотя многие аспекты кредита имеют долгосрочное влияние, использование не является одним из них, поэтому снижение вашего использования, если ваше использование высоко, может быстро поднять ваш кредитный рейтинг.
4. Годовые сборы
Хотя некоторые ежегодные сборы могут быть абсолютно оправданы, важно помнить, что не каждая кредитная карта хороша для получения, и что некоторые карты лучше подходят для одних людей, чем для других. Недавно я рекомендовал кому-то аннулировать несколько кредитных карт, когда я не верил, что он сможет максимизировать свои расходы на них, и где он мог бы добиться большего успеха с другими картами, которые у него уже были.
5. Сложные запросы и средний кредитный возраст
Если у вас нет кредита в какой-либо форме, получить защищенную карту — отличный способ установить ее перед покупкой дома. Получение кредитной карты также может помочь, если у вас высокий уровень использования другой карты и вы не можете полностью погасить ее до покупки дома. Если к вам не относится ни одно из этих , а ваш кредитный рейтинг ниже 760-780 (в зависимости от минимального кредитного рейтинга, необходимого для кредитора, с которым вы работаете, чтобы получить лучшие ставки — это часто 740 или 760), я обычно не предлагаю получить кредитную карту в течение 1-2 лет после покупки дома. Причина в том, что хотя эти два случая обычно заканчиваются тем, что кредитная карта повышает ваш балл, во многих других случаях вы временно будете иметь более низкий балл на 1-2 года. буфера баллов может быть достаточно, чтобы ваш кредит оставался выше минимума кредитора для лучших ставок. Если у вас есть только 1-3 карты, особенно если эти карты старые, вы можете оказать более негативное влияние, чем 20 очков, поэтому в этом случае я бы порекомендовал больший буфер. Через 1-2 года, особенно если ваш средний возраст кредита составляет всего несколько лет, ваш кредит часто может оправиться от негативного воздействия жестких запросов (которые не засчитываются против вас через 1 год, даже если они остаются в вашем отчете в течение 2 лет). лет), а также влияние более низкого среднего кредитного возраста.
По моему мнению и по мнению многих кредиторов , ответственное использование кредитных карт, в том числе низкое использование, полная своевременная оплата счетов автоматически каждый месяц, может повысить ваш кредитный рейтинг в большей степени, чем если бы у вас никогда не было кредитных карт . Если вы не можете использовать кредитные карты ответственно, лучше начать использовать только дебетовые карты, за исключением небольшой суммы (менее 50 долларов в месяц) на кредитных картах, чтобы поддерживать их активность при совершении минимальных платежей плюс столько, сколько вы можете с умом. позволить себе дополнительные средства (после правильного составления бюджета, шаг, который слишком многие пропускают и платят) на карту с самой высокой процентной ставкой, на которой у вас есть остаток. Лучше не закрывать счета, если вы не платите ежегодную плату, и даже в этом случае иногда это может быть не лучшим решением, например, если это ваша единственная карта или ваша старая карта, и вы планируете подать заявку на ипотеку в ближайшее время. Ответственное использование кредитных карт может сэкономить вам деньги и повысить кредитный рейтинг, в то время как безответственное использование снижает кредитный рейтинг и может стоить вам комиссий, более высоких расходов, процентов и т. д. 3194-bb3b-136bad5cf58d_эффективно используйте кредитные карты, я рекомендую всегда платить полностью каждый месяц. В противном случае взимаемые проценты, вероятно, превысят вознаграждение, которое вы заработаете. Есть некоторые исключения, в том числе начальные бонусы в размере 0% годовых, хотя, если вы используете их для крупных покупок, знайте, что если ваше использование превысит 10%, это все равно может повредить вашей кредитной истории.
Влияние кредитных карт на процесс покупки жилья the
В то время как неоплаченные или просроченные кредитные карты могут оказать негативное влияние на процесс покупки дома, снизив чей-либо кредитный рейтинг, те, кто не знаком с кредитом, также могут be отрицательно повлиять на их кредит, даже если они всегда платите вовремя в полном объеме. Использование кредитной карты является важным фактором в вашем кредитном рейтинге. Использование важно как для отдельных карт, так и для общего использования всех ваших карт вместе взятых. Использование — это процент вашего кредита, который вы используете в любой момент времени, по сравнению с кредитным лимитом этой карты или этих карт. Лучше всего не превышать 30 %, а в идеале — как можно ближе к 0 %, сохраняя хотя бы небольшую активность в каждом аккаунте ежемесячно . Я увидел, как один из моих результатов упал на 19 баллов, когда при том, что все остальные факторы остались прежними, я увеличил общее использование с менее чем 10% до 18%, просто увеличив задолженность по одной карте (карта с самым высоким лимитом) до 29%. .
Посмотрите, что произошло, пока я отслеживаю это на Creditkarma здесь:
Имейте в виду, что я всегда автоматически выплачиваю полную сумму задолженности по кредитным картам, иногда выплачивая ее вручную до автоматического времени. Падение на 19 пунктов не стало исключением; единственной разницей для 19 баллов было изменение использования. В другой раз, когда я позволил себе дойти до 42% на той же карте с самым высоким балансом, при том что все остальные факторы остались прежними, я увидел, как один результат внезапно упал более чем на 60 пунктов (не показано). Это также зависит от того, когда ваши кредитные карты отчитываются перед CRC. Я связался с этой кредитной картой, они мне прямо сказали, так что теперь я знаю, что в течение нескольких дней примерно в это время месяца она выплачивалась менее чем на 10%. Я знаю, какое влияние это может иметь, я никогда не планирую превысить 10% от общего использования или по карте с высоким лимитом, как это, ближе к дате отчета. С другой стороны, я часто использую от 0 до 20% своего лимита на моей карте с самым низким лимитом, не замечая никакого влияния на мой кредитный рейтинг.
Вы можете уменьшить использование с помощью различных способов.
Вы можете запросить увеличение кредитного лимита. Между запросами на увеличение кредитного лимита лучше подождать от 6 месяцев до года. Также лучше позвонить им, чтобы увеличить ваш лимит, спросив заранее, вызовет ли это жесткий запрос кредита или мягкий. У некоторых будет только один или другой вариант, в то время как у других будут оба варианта. Хотя жесткое увеличение запроса может увеличить ваш лимит больше, чем мягкое, вам может не понадобиться еще один жесткий запрос кредита на ваш счет, особенно если вы уже делали это в прошлом году. Жесткие запросы по кредитным картам учитываются отрицательно в вашей оценке в течение одного года и остаются в вашем отчете в течение 2 лет.
Вы можете погасить карту до конца месяца. Один из способов сделать это — настроить автоматические оповещения, например, когда использование вашей карты превысит 8%. Затем вы можете оплатить карты вручную менее чем за 30 секунд через Mint Bills на своем смартфоне, если у вас есть смартфон со сканером отпечатков пальцев. При погашении карт вручную в промежутках между автоматическими платежами в полном объеме рекомендую оставлять на счете небольшой остаток, например 10 или 30 долларов.
Вы также всегда можете уменьшить свои расходы по кредитным картам (перейдя на дебетовые карты, которые возвращают вам немного наличных, например дебетовая карта с чеком Cashback от Discover ) или распределить свои счета между учетными записями, положив много на карту с самым высоким кредитным лимитом. Эти последние 2 варианта являются последним средством, если вы не можете найти лучшую альтернативу, а два других метода досрочной оплаты счета или увеличения ваших лимитов не сработали для вас.
Просроченные платежи и сборы чаще всего будут иметь негативное влияние на ваш кредит, часто больше, чем использование. Проверяя свой кредитный отчет через Annualcreditreport.com (отлично с точностью) или Creditkarma.com (отлично для регулярной проверки_ ваш отчет, теряя при этом некоторую точность) вы можете свободно видеть, какие аккаунты находятся в коллекциях. На момент написания этой статьи вчера я провел кого-то через процесс, в ходе которого они узнали, что смогут удалить 2 учетных записи для сбора средств всего за 200 долларов. Связавшись с агентством по сбору платежей перед оплатой, вы часто можете получить от них письменное согласие на удаление счета по сбору платежей из вашей записи, если вы его оплатите. Если вы не выполните этот важный шаг, чтобы связаться с агентством по сбору платежей до погашения счета по сбору платежей, будет чрезвычайно трудно заставить агентство по сбору платежей удалить счет по сбору платежей после того, как он будет погашен, и его погашение может иметь больше проблем. отрицательное влияние, чем временное положительное влияние. Выплаченные медицинские сборы перестают влиять на ваш кредитный рейтинг Vantage, однако этот показатель используется менее чем 10% кредиторов, в то время как большинство из них используют систему подсчета очков FICO. С оценкой FICO оплаченные коллекции не снижаются до тех пор, пока 7 лет спустя.
Когда вы закрываете старые учетные записи, при этом остаются открытыми другие более новые учетные записи, вы немедленно сдвигаете средний возраст вашего кредита на более молодой, что негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. Если вы платите ежегодную плату за эту карту, это может быть оправдано, но это будет зависеть от вашей ситуации, например, от других учетных записей, которые ближе всего к ней по возрасту, общего количества учетных записей и от того, нужна ли вам максимальная кредитный рейтинг прямо сейчас. Например, если ваш кредитный рейтинг сейчас составляет 700, и вы пытаетесь довести его до 720 перед покупкой дома с помощью обычного кредита, вы, вероятно, не захотите закрывать старый счет, если это был ваш самый старый счет на сегодняшний день. даже если у него была годовая плата в размере 200 долларов. С другой стороны, закрытие самой молодой учетной записи может повысить ваш счет, если у вас есть другие учетные записи того же типа (например, закрытие одной кредитной карты и оставление активными других более старых кредитных карт).
Когда вы открываете новые учетные записи, вы обычно временно негативно влияете на свой счет , сдвигая свой кредитный возраст на более молодой, включая «новые учетные записи» в свой отчет (что само по себе является фактором - менее 2 лет) , и обычно путем жесткого кредитного запроса, необходимого для приобретения новой учетной записи. Чем больше у вас карт, тем меньшее временное негативное влияние новая карта окажет на ваш кредит. Иногда открытие новых счетов может сразу же положительно повлиять на ваш кредитный рейтинг, но только тогда, когда негативные последствия перевешиваются другими положительными последствиями. Например, если ваша единственная кредитная карта с лимитом в 500 денег исчерпана, и вы открываете кредитную карту с лимитом в 10 000 денег, общий объем использования резко снизится, а плюсы могут перевесить минусы, что может привести к немедленному увеличение кредитного рейтинга, в зависимости от вашей ситуации. Я также видел, где мое использование было незначительно затронуто (с 4% использования до 3% использования), но потому что у новой учетной записи был такой большой кредитный лимит, и у меня уже было так много других карт, что это положительно повлияло на мой кредит. Другим возможным исключением может быть, если это ваш первый кредитный счет такого рода, например, ваша первая кредитная карта или первый кредит в рассрочку, где вы положительно повлияете на разнообразие вашего кредита, фактор в вашем кредитном рейтинге._cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_Если у вас нет кредитного рейтинга , получите защищенную кредитную карту. Я рекомендую карту Capital One Secured Mastercard. Сравниваю с другим достойным, но неполноценным (на мой взгляд) option Wells Fargo здесь .
Для получения рекомендаций по кредитным картам , которые у меня есть для тех, кто соответствует требованиям, для моих отзывов об этих картах, а также для ссылок на дополнительные обзоры и информацию, щелкните следующее для персонализированного отчета здесь . Имейте в виду, что многие обзоры частично основаны на рекламодателях , тогда как мои основаны исключительно на вознаграждениях. Посмотрите на заявления об отказе от ответственности всякий раз, когда смотрите на другую группу обзоров, даже если они выглядят намного красивее, чем мои. Например, все 5 лучших рекламных сайтов, не принадлежащих Google, которые на момент написания этой статьи появляются в результатах поиска Google по запросу «лучшие кредитные карты 2015 года», оплачиваются рекламодателями. На главном сайте, Creditkarma.com, есть раскрытие, которое начинается так: «Предложения, которые появляются на этом сайте, исходят от сторонних рекламодателей, от которых Credit Karma получает компенсацию». вы найдете «Раскрытие информации рекламодателя», на которое вы можете щелкнуть, в котором говорится: «Многие предложения кредитных карт, которые появляются на этом сайте, исходят от компаний, от которых NerdWallet получает компенсацию».
Хотя я рекомендую персонализированный отчет, для лучшего беспристрастного, профессионального и количественного сравнительного анализа , который я нашел для вознаграждений за возврат денег, нажмите здесь . Имейте в виду, однако, что существует ряд ограничений этого сайта, в том числе исключение стоимости карточных преимуществ и карт, зарабатывающих баллы.
При использовании этого сайта я рекомендую как вводить ваши фактические расходы (наведите курсор на число, которое вы тратите в месяц, чтобы расширить, чтобы классифицировать расходы) для одного поиска, так и выполнять поиск со всеми вашими расходами в одной категории для каждой категории. Например, запустите поиск с 200 расходами в месяц, из которых 200 потрачены на бензин. Посмотрите, как я настроил это с помощью этого сайта здесь:
Затем выполните еще один поиск с 200 в другой категории расходов и т. д. Важно выбрать число, соответствующее вашим фактическим расходам в этой категории, потому что иногда существуют ограничения на сумму кэшбэка, которую вы можете получить за квартал или год. . Этот процесс позволяет тем, кто открывает 4 или 5 карт, максимизировать свое денежное вознаграждение, поскольку поиск основан только на 1 карте. Вы можете получить одну карту, которая лучше всего подходит для каждой категории. Имейте в виду также, что несколько кредитных карт лучше для вашего кредита, чем только одна. Здесь есть ограничения, и вы обнаружите, что некоторые из моих рекомендаций не могут быть найдены с помощью этого метода. После проверки моего сайта и/или Magnify я рекомендую ознакомиться с обзорами третьих лиц. Для второго лучшего (далекое второе) профессионального и числового сравнения , посмотрите на Nerdwallet здесь . У него нет почти такого пула поиска, как у Magnify, поэтому он исключает некоторые отличные карты, но одно преимущество заключается в том, что он позволяет вам искать по кредитному рейтингу, что я также отдаю приоритет в своих собственных рекомендациях.
Всегда важно проверить и увидеть вероятность того, что вы получите кредитную карту, прежде чем подавать заявку на ее получение . Таким образом, вы не тратите напрасно сложные запросы (каждый из которых временно снижает ваш кредит) на карты, которые вряд ли будут одобрены. Я рекомендую 2-3-сторонний подход. Во-первых, узнайте свой балл FICO, по крайней мере приблизительный балл, который вы можете получить на Credit.com. Во-вторых, войдите на Creditkarma.com и посмотрите, что они говорят о вероятности того, что вы получите карту. Если очень вероятно, что вы ее получите, убедитесь, что ваш балл FICO от Credit.com выше среднего балла, указанного для этой карты на Creditkarma.com.
Посмотрите, как я могу сделать это с конкретными картами, которые я рассматриваю на CreditKarma, здесь:
Также обратите внимание, что чем меньше у вас истории использования кредитных карт, тем ниже ваши шансы на получение карты, даже если ваш балл очень высок. Обратите внимание, что по какой-то причине мои шансы на получение карты Amex равны только «хорошо», тогда как мои шансы на получение других карт «очень хороши», несмотря на то, что цифры указывают на обратное. Утверждения больше, чем просто ваш кредитный рейтинг. У меня есть друг, которому было отказано в первой кредитной карте, на которую она когда-либо обращалась, Citi Double Cash Card, хотя Credit.com сказал, что ее оценка была более 750, что выше среднего для этой карты 732 (Creditkarma.com от 23.07.15). Если бы она использовала кредитные карты в течение многих лет, вполне вероятно, что она была бы одобрена. Также вероятно, что ее оценка была бы еще выше, но даже без этого она все равно, вероятно, была бы одобрена за то, что у нее была история ответственного использования возобновляемого кредита. Она подала заявку на получение карты Capital One Quicksilver, и ее с готовностью одобрили. одобрение конкретной карты. В-четвертых, хорошо провести онлайн-исследование конкретной карты, на которую вы подаете заявку. Некоторые банки не одобряют определенную деятельность, несмотря на хорошую оценку с хорошей историей использования возобновляемого кредита. Я стараюсь использовать Google для этого и иногда просматриваю обзоры и сообщения с множеством ответов о подаче заявки на конкретную карту.
Если вам отказали, и вы думали, что получите его после проведения исследования, вызовите пересмотр. Вот статья о процессе здесь .
Чтобы получить дополнительные советы по использованию кредитной карты, убедитесь, что вы получаете точную информацию, так как в Интернете есть много неточной информации наряду с точной, например, в this review, который очень высоко оценивается в поиске. двигатели, которые вы можете посмотреть здесь_cc781905-5cde-3194-bb3b- 136bad5cf58d_ . Я не согласен с первым пунктом № 1 в том, что я бы рекомендовал получить кредитные карты, которые вы можете использовать ответственно, чтобы максимизировать свои сбережения. Я не согласен с № 2 в том, что в моем списке рекомендуемых карт есть 6 хороших карт вознаграждения, которые вы можете получить с кредитным рейтингом 670-710. Другие карты могут быть полезны для создания кредита, поэтому, даже если у вас меньше 670, у меня есть другие карты, перечисленные там, которые могут помочь вам увеличить кредит. Для числа 6 предпочтительнее оставаться ниже 10% на всех ваших картах для получения максимального результата. С номером 10 поговорите с кредитором, чтобы узнать, будет ли кредитная карта положительной или отрицательной для создания вашего кредитного рейтинга в течение 1 года после подачи заявки на ипотеку. Иногда это выгодно для вашего кредитного рейтинга в течение нескольких месяцев после открытия возобновляемой кредитной линии.
Примечание. Контент на этом сайте не предоставляется банком или эмитентом. Мнения, выраженные здесь, принадлежат только автору, а не банку или эмитенту, и не были проверены, одобрены или иным образом одобрены банком или эмитентом.